₹34 லட்சம் வட்டி மிச்சம்! 25 வருட வீட்டுக் கடனை வெறும் 11 ஆண்டுகளில் முடிப்பது எப்படி? கோடீஸ்வரரின் ரகசியம்

சொந்த வீடு வாங்குவது பலரின் வாழ்நாள் கனவு. அந்தக் கனவை நனவாக்கத்தான், பலரும் தங்கள் வரவுசெலவுத் திட்டத்தை மீறி, நீண்ட கால வீட்டுக் கடனை (Home Loan) எடுக்கிறார்கள். இந்தக் கடனின் காலம் பொதுவாக 15 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும். அதாவது, 180 முதல் 360 மாதாந்திரத் தவணைகள் (EMI)!

ஆனால், இவ்வளவு பெரிய நிதிக் கடனை யாரும் நீண்ட காலம் சுமக்க விரும்ப மாட்டார்கள். அங்கேதான் முன்கூட்டியே கடன் அடைத்தல் (Prepayment) என்ற மந்திரம் உங்களுக்கு இலட்சக்கணக்கான ரூபாய்களை மிச்சப்படுத்த ஒரு வழியாகக் காத்திருக்கிறது.

உங்கள் மனதைக் கவரும் உதாரணம்!    

ரூ. 50 லட்சம் வீட்டுக் கடனை 9% வட்டிக்கு 20 ஆண்டுகளுக்கு எடுத்துள்ளீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்வோம். உங்கள் மாதத் தவணை (EMI) சுமார் ரூ. 45,000 ஆக இருக்கும். ஆனால், 20 ஆண்டுகள் முடிவில் நீங்கள் வட்டியாக மட்டும் சுமார் ரூ. 57.5 லட்சம் செலுத்தியிருப்பீர்கள்! இது அசல் தொகையை விட அதிகம்!

• இப்போது யோசித்துப் பாருங்கள்: கடனின் 5வது ஆண்டில் நீங்கள் ரூ. 5 லட்சம் தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்துகிறீர்கள். மாதத் தவணையை மாற்றாமல், கடனை முடிக்கும் காலத்தைக் குறைக்கும் வழியைத் தேர்ந்தெடுத்தால், நீங்கள் கிட்டத்தட்ட 3.5 ஆண்டுகள் வரை காலத்தைக் குறைக்க முடியும். இதனால் வட்டிச் சேமிப்பு மட்டும் சுமார் ரூ. 12 லட்சம்!

நீங்கள் செலுத்திய ரூ. 5 லட்சம் தொகைக்குக் கிடைத்த சேமிப்பு இது. இது பல முதலீடுகளை விட 140% அதிக பலனைத் தரக்கூடியது.

வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது எப்படி? (3 முக்கிய உத்திகள்)

நீங்கள் முன்கூட்டியே பணம் செலுத்த முடிவெடுக்கும்போது, எந்த உத்தியைப் பின்பற்றுகிறீர்கள் என்பது மிக முக்கியம்.

1. ஆரம்பத்தில் பெரிய தொகையைச் செலுத்துதல்:

ஆண்டு போனஸ், வரி திரும்பப் பெறுதல் (Tax refund) அல்லது எதிர்பாராத ஒரு பெரிய வருமானம் கிடைக்கும்போது, அந்தக் கடனின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் பெரும் தொகையை ஒரே தடவையில் செலுத்துவது அதிக வட்டியைச் சேமிக்க உதவும்.

2. மாதந்தோறும் சிறிய தொகையைச் சேர்ப்பது (SIP போல):

ஒரு எஸ்.ஐ.பி. (SIP) போலவே, ஒவ்வொரு மாதமும் அல்லது காலாண்டிலும் ஒரு நிலையான சிறிய தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்துவது. இது கூட்டு வட்டி விளைவால் (Compounding Effect) பெரிய பலனை அளிக்கும்.

3. படிப்படியாக மாதத் தவணையை (EMI) அதிகரிப்பது:

உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும்போது (சம்பள உயர்வு போல), மாதத் தவணைத் தொகையை ஆண்டுக்கு 7% அல்லது 8% வரை சிறிது சிறிதாக உயர்த்துவது. நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, இது உங்கள் 25 வருட கடனை 12-13 ஆண்டுகளில் முடிவுக்குக் கொண்டு வரலாம்.

உதாரணமாக: ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு கூடுதல் EMI செலுத்துவதுடன், உங்கள் மாதத் தவணையை 7% அதிகரித்தால், உங்கள் 25 வருட வீட்டுக் கடனை வெறும் 11 ஆண்டுகளில் செலுத்தி முடித்துவிடலாம். அப்போது உங்கள் வட்டிச் சுமை கிட்டத்தட்ட ரூ. 34 லட்சமாகக் குறையும்.

(உங்களுக்கு சுமார் 7% சம்பள உயர்வு கிடைக்கிறது என்று வைத்துக் கொள்வோம். 25 ஆண்டுகள் காலவரையறைக்கு 8.0% வட்டி விகிதத்தில் ரூ. 75 லட்சம் வீட்டுக் கடனுக்கான உதாரணத்தில், வழக்கமான மாத EMI ரூ. 57,886 ஆக இருக்கும். அடுத்த ஆண்டு EMI-ஐ 7% அதிகரித்தால், 2வது ஆண்டில் EMI ரூ. 61,938 ஆகவும், 3வது ஆண்டில் ரூ. 66,274 ஆகவும் இருக்கும். இந்த நிலையில், வீட்டுக் கடன் சுமார் 12-13 ஆண்டுகளில் முடிந்துவிடும். மேலும், வட்டிச் சுமை அசல் ரூ. 98-99 லட்சத்திற்குப் பதிலாக திருப்பிச் செலுத்தும் காலப்பகுதியில் ரூ. 49 லட்சமாகக் குறைகிறது)

8.0% வட்டி விகிதத்தில் 25 ஆண்டுகள் காலவரையறைக்கு எடுக்கப்பட்ட ரூ. 75 லட்சம் வீட்டுக் கடனுக்கான முன்கூட்டியே செலுத்தும் உத்திகளின் தாக்கம் பின்வரும் அட்டவணையில் காட்டப்பட்டுள்ளது:

வீட்டுக் கடனை எப்போது முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டும்? (5 முக்கிய குறிப்புகள்)

• முன்கூட்டியே செலுத்துவது குறித்து ஒரு பொதுவான விதி உள்ளது: "ஆரம்பத்திலேயே செலுத்துங்கள், பெரிய அளவில் சேமிப்பைப் பெறுங்கள்." ஏனெனில், கடனின் முதல் 5-7 ஆண்டுகளில் தான் உங்கள் மாதத் தவணையில் வட்டிப் பகுதி அதிகமாக இருக்கும். இருப்பினும், மற்ற நிதிக் கடமைகளையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

1. அத்தியாவசியத் தேவைகளில் சமரசம் வேண்டாம் (அவசர நிதியை உறுதி செய்யவும்)

உங்கள் பணத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்காக முழுவதுமாகப் பூட்டி வைப்பது புத்திசாலித்தனம் அல்ல. அவசரத் தேவைகளான குழந்தைகளின் கல்வி அல்லது மருத்துவச் செலவுகளுக்குப் பணம் தேவைப்படும்போது, நீங்கள் அதிக வட்டியுள்ள தனிநபர் கடன்களை (Personal Loans) எடுக்க வேண்டியிருக்கும். எனவே, முதலில் 6 முதல் 12 மாத செலவுகளுக்கான அவசரகால நிதியை (Emergency Corpus) வைத்திருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

2. அதிக வருமானம் தரும் முதலீடா? கடன் அடைப்பதா?

உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை விட அதிக வருமானத்தை வேறு முதலீடுகளில் (உதாரணமாக: ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்) உங்களால் ஈட்ட முடியும் என்றால், அந்த முதலீட்டைத் தொடரலாம். உதாரணமாக, உங்கள் வீட்டுக் கடன் வட்டி 9% ஆகவும், உங்கள் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் சராசரி வருமானம் 13% ஆகவும் இருந்தால், முதலீடு செய்வதே அதிகப் பணத்தை ஈட்டித் தரும்.

3. அதிக வட்டியுள்ள கடன்களை முதலில் முடியுங்கள்

வீட்டுக் கடன் பொதுவாக மற்ற கடன்களை விடக் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் இருக்கும். எனவே, உங்களிடம் கிரெடிட் கார்டு கடன் (36-42% வட்டி) அல்லது தனிநபர் கடன் (12-15% வட்டி) போன்ற அதிக வட்டியுள்ள கடன்கள் இருந்தால், அவற்றை முதலில் அடைப்பதுதான் மிகச் சிறந்த நிதிக் கொள்கை. 15% வட்டிக்கு ஒரு கடனை முடிப்பது, 9% வட்டிக்கு உள்ள வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பதை விட அதிகப் பலன் தரும்.

4. கடனின் காலம்: ஆரம்பமா? இறுதியா?

நீங்கள் உங்கள் கடனைச் செலுத்தும் காலத்தின் முதல் பாதியில் (First Half) இருந்தால், முன்கூட்டியே செலுத்துவது மிகப்பெரிய பலனைத் தரும். ஆனால், நீங்கள் 20 வருடக் கடனில் 15 வருடத் தவணைகளை ஏற்கனவே செலுத்திவிட்டீர்கள் என்றால், வட்டித் தொகை மிகக் குறைவாகவே இருக்கும். இந்த நிலையில், மீதமுள்ள தொகையை முதலீடு செய்வது அதிக மதிப்பை உருவாக்கலாம்.

5. வரிச் சலுகைகள் (Tax Implications)

பழைய வரி விதிப்பு முறையைப் பின்பற்றுபவர்களுக்கு, வீட்டுக் கடனில் நீங்கள் செலுத்தும் வட்டிக்கு பிரிவு 24(b) இன் கீழ் ரூ. 2 லட்சம் வரையிலும், அசல் தொகையைத் திரும்பச் செலுத்துவதற்கு பிரிவு 80C இன் கீழ் ரூ. 1.5 லட்சம் வரையிலும் வரி விலக்கு உண்டு. நீங்கள் கடனை மிக வேகமாக அடைத்தால், உங்கள் ஆண்டு வட்டிச் செலுத்துதல் ரூ. 2 லட்சத்திற்குக் குறையலாம். அப்போது இந்த முழு வரிச் சலுகையையும் பெற முடியாமல் போகலாம்.

• எனவே, பல புத்திசாலித்தனமான கடன் வாங்கியவர்கள் இந்த வரி விலக்கை முழுமையாகப் பெறவே, கடனைத் தொடர்ந்து நீட்டிக்கின்றனர்.

இறுதி முடிவு உங்களுடையது!

வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பதா அல்லது உபரிப் பணத்தை முதலீடு செய்வதா என்பதற்கு ஒரே பதில் இல்லை. சிலருக்கு, விரைவாகக் கடன் முடிவதால் கிடைக்கும் மன அமைதியும், உத்தரவாதமான வட்டி சேமிப்பும் விலைமதிப்பற்றவை. மற்றவர்களுக்கு, பணத்தை முதலீடு செய்வது அதிக நீண்ட காலச் செல்வத்தை உருவாக்கும்.

உங்கள் வாழ்க்கை மற்றும் வருமான நிலைமை மாறும்போது, உங்கள் கடன் உத்தியை நீங்கள் தொடர்ந்து கண்காணித்து மாற்றியமைப்பது அவசியம். வட்டி விகிதங்கள் உங்களுக்குச் சாதகமாக இருக்கும்போது முன்கூட்டியே அடைக்கலாம். ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) புதிய விதிமுறைகள் மிதக்கும் விகிதக் கடன்களில் (Floating Rate Loans) அபராதக் கட்டணங்களைத் தளர்த்தியுள்ளதால், உங்களுக்குச் சாதகமான உத்தியைத் தேர்ந்தெடுக்கும் சுதந்திரம் இப்போது உள்ளது.

முன்கூட்டியே கடன் அடைப்பதன் மூலம் இலட்சக்கணக்கில் பணத்தை மிச்சப்படுத்த இந்த 5 குறிப்புகள் உங்களுக்கு உதவியாக இருந்தனவா?