குறைந்த வட்டிக்கு பர்சனல் லோன் வேணுமா? நீங்க கேட்கிற ரேட்-க்கு கடன் கிடைக்கும்: கிரெடிட் ஸ்கோர்ல இதை மட்டும் பண்ணுங்க

பெரும்பாலானோர் தனிநபர் கடன் (Personal Loan) கேட்டு வங்கிக்குச் செல்லும்போது, "நிறைய சம்பளம் வாங்குகிறேன், கடன் எளிதில் கிடைத்துவிடும்" என்று நம்புகிறார்கள். ஆனால், வங்கிகள் முதலில் உங்கள் சம்பளத்தைப் பார்ப்பதில்லை! வேறு எதைத்தான் பார்க்கிறார்கள்? வாங்க பார்க்கலாம்!

உங்கள் வருமானத்தை விட முக்கியமானது, நீங்கள் வாங்கிய கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் எவ்வளவு பொறுப்புடன் இருக்கிறீர்கள் என்பதுதான். அதைத்தான் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) என்னும் மூன்று இலக்க எண் சொல்கிறது. வலுவான கிரெடிட் ஸ்கோர் வைத்திருந்தால், உங்களுக்குக் கடன் ஒப்புதல் கிடைப்பது மட்டுமல்ல, குறைந்த வட்டி விகிதம், நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் கால அவகாசம் மற்றும் அதிக கடன் வரம்பு போன்ற பல நிதி வாய்ப்புகளின் கதவுகள் திறக்கும்.

கிரெடிட் ஸ்கோர்: உங்கள் நிதி அறிக்கை அட்டை!

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது 300 முதல் 900 வரை இருக்கும் ஒரு எண். இது ஒரு தனிநபரின் நிதிப் பழக்கவழக்கங்கள் எப்படி இருக்கின்றன என்பதைக் காட்டும் 'நிதி அறிக்கை அட்டை' போன்றது. இந்தியாவில், CIBIL, CRIF High Mark, Equifax, மற்றும் Experian ஆகிய நான்கு முக்கிய நிறுவனங்கள் இந்த ஸ்கோரை வழங்குகின்றன.

வங்கிகளின் ரகசிய எண்: கடன் வழங்குபவர்கள் எந்த ஒரு தனிநபர் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டை அங்கீகரிக்கும் முன்பும் இந்த கிரெடிட் ஸ்கோரைத்தான் முதலில் ஆய்வு செய்கிறார்கள். 750 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட ஸ்கோர் மிகச் சிறந்தது என்று கருதப்படுகிறது. இது, நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் நம்பகமானவர் என்பதற்கான சான்றிதழ்!

கிரெடிட் ஸ்கோரை ராக்கெட் வேகத்தில் உயர்த்துவது எப்படி? (இதைச் செய்தால் 900 சாத்தியம்!)

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைச் சிறப்பாகப் பராமரிக்க, கீழே உள்ள ஐந்து விதிகளைத் தவறாமல் பின்பற்றுங்கள்:

சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துங்கள் (35% இங்கேதான்!):

தனிநபர் கடன், வீட்டுக் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பில்களை உரிய தேதிக்கு ஒரு நாள் கூடத் தவறாமல் செலுத்துங்கள். சரியான நேரத்தில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் சுமார் 35% முக்கியத்துவத்தைப் பெறுகிறது. இது உங்களின் நிதி ஒழுக்கத்தைக் காட்டுகிறது.

30% 'உபயோக விதியை' மறக்க வேண்டாம்:

உங்கள் கிரெடிட் கார்டு அல்லது கடன் வரம்பில் (Credit Limit) எப்போதும் 30% க்குக் குறைவாகவே பயன்படுத்துங்கள். உதாரணமாக, உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வரம்பு ₹2,00,000 என்றால், உங்கள் கடன் பயன்பாடு ₹60,000 ஐ தாண்டக் கூடாது. இதைச் செய்வதன் மூலம், நீங்கள் எப்போதும் கடன் கேட்டு அலையும் நபர் இல்லை என்பதை வங்கிகளுக்கு உணர்த்த முடியும்.

அவசரப்பட்டு விண்ணப்பிக்காதீர்கள்:

ஒரே நேரத்தில் பல தனிநபர் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு விண்ணப்பிப்பதைத் தவிருங்கள். ஒவ்வொரு விண்ணப்பமும் உங்கள் ஸ்கோரைத் தற்காலிகமாகக் குறைக்கக்கூடிய 'கடின விசாரணையை' (Hard Inquiry) ஏற்படுத்தும். பொறுமையாக, தேவைப்படும்போது மட்டும் விண்ணப்பங்களைச் சமர்ப்பிக்கவும்.

பலதரப்பட்ட கடன் கலவையை உருவாக்குங்கள்:

தனிநபர் கடன், கிரெடிட் கார்டு மற்றும் வீட்டுக் கடன் போன்ற பலவிதமான கடன்களை உங்கள் பெயரில் நிர்வகித்து, அவற்றைச் சரியாகத் திருப்பிச் செலுத்துங்கள். ஒரு ஆரோக்கியமான 'கடன் கலவை' உங்கள் ஸ்கோரை வலுப்படுத்தி, எதிர்காலக் கடன்களை எளிதில் பெற உதவும்.

பழைய கணக்குகளைச் செயல்பாட்டில் வையுங்கள்:

உங்கள் கிரெடிட் வரலாறு (Credit History) என்பது ஒரு பொக்கிஷம். பத்து வருடப் பழமையான கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது கடன்களைச் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தி, அவற்றின் கணக்குகளைச் செயலில் வைத்திருங்கள். இது உங்கள் ஒட்டுமொத்த கிரெடிட் சுயவிவரத்திற்கு மிகவும் பயனுள்ளது.

அதிக ஸ்கோரின் பிரம்மாண்டப் பலன்கள்!

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் 750-க்கு மேல் இருந்தால், உங்களுக்காகக் காத்திருக்கும் வசதிகள் இவை:

சலுகைகள் கொட்டும்: குறைந்த வட்டி விகிதங்கள், நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் விதிகள் மற்றும் இதர கவர்ச்சிகரமான சலுகைகள் உங்களுக்காகத் தயாராக இருக்கும்.

அதிக கடன் தொகை: மிக வலுவான கிரெடிட் சுயவிவரம் உள்ளவர்களுக்கு, வங்கிகள் அதிக கடன் தொகையையும், அதிக கிரெடிட் வரம்பையும் தாமாகவே முன்வந்து அளிக்கும்.

பேரம் பேசலாம்: உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பயன்படுத்தி, வட்டி விகிதம் மற்றும் கால அவகாசங்களைப் பற்றி வங்கிகளிடம் தீரமான பேரம் பேசி, உங்களுக்குச் சாதகமான சிறந்த ஒப்பந்தங்களைப் பெற முடியும்.

முன்பே அங்கீகாரம்: நேர்த்தியான நிதி வரலாறு கொண்ட விண்ணப்பதாரர்களுக்கு, வங்கிகள் 'முன்பே அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் சலுகைகளை' (Pre-approved loan offers) அளிக்கும்.

முடிவாக: உங்கள் வருமானம் மட்டுமே உங்கள் நிதி பலம் அல்ல. உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர்தான் நீங்கள் ஒரு பொறுப்பான குடிமகனா என்பதையும், உங்களுக்குக் கடன் தரலாமா என்பதையும் வங்கிகளுக்கு எடுத்துரைக்கும் ரகசியப் புள்ளிவிவரம் ஆகும். எனவே, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை கவனமாகப் பாதுகாப்பது, எதிர்காலத்தில் நிதிச் சுதந்திரத்தைப் பெறுவதற்கான மிகச் சிறந்த முதலீடு!