மாதம் ரூ.5,000 முதலீடு; ரூ 3.5 லட்சம் ரிட்டன்; போஸ்ட் ஆபீஸில் இந்த ஸ்கீம் ரொம்ப பாப்புலர்; உங்களுக்கு வேணுமா?

நிலையற்ற பொருளாதாரச் சூழலில், பல முதலீட்டாளர்கள் ஆபத்துள்ள சந்தைகளை விட்டு விலகி, பாதுகாப்பான, உத்தரவாதமான வருமானத்தில் கவனம் செலுத்த விரும்புகிறார்கள். அத்தகையோருக்கான சிறந்த புகலிடமாகத் திகழ்கிறது அஞ்சலக தொடர் வைப்பு நிதி (Post Office Recurring Deposit - RD) திட்டம். இந்திய அரசின் முழு ஆதரவைப் பெற்றிருப்பதால், இதில் முதலீடு செய்யப்படும் அசல் மற்றும் வட்டி ஆகிய இரண்டிற்கும் 100% பாதுகாப்பு உறுதி செய்யப்படுகிறது. பங்குச் சந்தைகள் அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளைப் போல, இதில் முதலீட்டில் இழப்பு ஏற்படும் அபாயமே இல்லை. இந்தக் கூடுதல் பாதுகாப்பு, மிதமான மற்றும் ரிஸ்க் எடுக்கத் தயங்கும் முதலீட்டாளர்களைக் கவர்ந்திழுக்கும் வலிமையான காரணியாகும்.

கட்டாய சேமிப்பின் சூத்திரம்

இந்தத் திட்டம், முதலீட்டாளர்களிடையே ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட சேமிப்புப் பழக்கத்தை ஊக்குவிக்கிறது. ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு நிலையான தொகையைச் சேமிக்க வேண்டும் என்ற உறுதிப்பாடு, நீண்ட காலச் செல்வ உருவாக்கத்திற்கு மிகவும் இன்றியமையாதது. மாதந்தோறும் ஒரு சிறிய தொகையைக் கட்ட வேண்டியிருப்பதால், நிலையான வருமானம் பெறுவோர் மற்றும் சம்பளம் வாங்குவோர் பெரிய அளவில் தொகையைத் திரட்ட வேண்டிய தேவையின்றி, எளிதாகத் திட்டத்தில் பங்கேற்கலாம்.

திட்டம் செயல்படும் விதம் 

அஞ்சலக ஆர்.டி. கணக்கைத் திறக்கும்போது, நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு டெபாசிட் செய்ய விரும்புகிறீர்கள் என்பதை முடிவு செய்ய வேண்டும். குறைந்தபட்ச மாத டெபாசிட் வெறும் ₹100 தான்; இத்திட்டத்தின் கால அளவு ஐந்து ஆண்டுகள் ஆகும். இந்தக் காலத்தில் நீங்கள் மொத்தம் 60 மாதத் தவணைகளைச் செலுத்த வேண்டும்.

முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகைக்கு வட்டி காலாண்டுக்கு ஒருமுறை கணக்கிடப்படுகிறது. மேலும், வட்டி வருமானம் காலாண்டுக்கு ஒருமுறை கூட்டு வட்டி முறையில் (Compounding) கணக்கிடப்பட்டு, உங்கள் கணக்கு இருப்புடன் சேர்க்கப்படுகிறது. அதாவது, ஒவ்வொரு மூன்று மாதங்களுக்கும் அசல் மற்றும் இதுவரை ஈட்டிய வட்டி ஆகியவற்றின் மீது வட்டி கணக்கிடப்பட்டு மீண்டும் முதலீடு செய்யப்படுகிறது. இந்தக் கூட்டு வட்டி பலன், சாதாரண வட்டியை விட உங்கள் பணம் வேகமாக வளர உதவுகிறது.

ஐந்து ஆண்டுகள் முடிவில், நீங்கள் செலுத்திய மொத்த டெபாசிட் தொகையுடன், கூட்டப்பட்ட வட்டியும் சேர்த்து முதிர்வுத் தொகையாக உங்களுக்குக் கிடைக்கும். உதாரணமாக, மாதம் ₹5,000 முதலீடு செய்பவர்களுக்கு, மொத்த டெபாசிட் ₹3,00,000 ஆக இருக்கும். இவர்களுக்கு, தற்போதுள்ள வட்டி விகிதத்தில், முதிர்வு காலத்தில் சுமார் ₹55,459 வட்டியாகக் கிடைக்கும். மொத்த முதிர்வுத் தொகை ₹3,55,459 ஆக உயரும்.

முக்கிய பலன்கள்

அஞ்சலக ஆர்.டி-யின் மிகப்பெரிய அனுகூலங்களில் ஒன்று அதன் உத்தரவாதமான வருமானம் ஆகும். திட்டத்தின் காலப்பகுதியில் வட்டி விகிதம் குறித்து எந்தவித நிச்சயமற்ற தன்மையும் இல்லை. முதிர்வின்போது எவ்வளவு கிடைக்கும் என்பது முன்பே தெளிவாகத் தெரியும்.

குறைந்த முதலீட்டு ஆரம்பம்: மாதத்திற்கு வெறும் ₹100 உடன் தொடங்க முடியும் என்பதால், அனைத்துப் பொருளாதாரப் பிரிவினரும் இதில் எளிதில் சேரலாம்.

அரசு உத்தரவாதம்: முதலீட்டிற்கு அரசு ஆதரவு இருப்பதால், நிதி இழப்புக்கான ஆபத்து மிக மிகக் குறைவு. இது ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கும், மிதவாத முதலீட்டாளர்களுக்கும் நிம்மதியை அளிக்கிறது.

அவசர கால கடன்: நீங்கள் குறைந்தபட்சம் 12 மாதத் தவணைகளைச் செலுத்திய பிறகு, ஆர்.டி. கணக்கு இருப்பின் பேரில் கடன் பெறும் வசதியையும் பயன்படுத்தலாம். இது சேமிப்பை நிறுத்தாமல் பணப்புழக்கத்தை வழங்குகிறது.

வரி விளைவுகள் (Tax Considerations)

அஞ்சலக RD பாதுகாப்பானது என்றாலும், இதன் வரி விளைவுகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். இதில் ஈட்டப்படும் வட்டி வருமானம், உங்கள் ஆண்டு வருமான வரிக் கணக்கில் "பிற ஆதாரங்களில் இருந்து வரும் வருமானம்" என்ற தலைப்பின் கீழ் முழுமையாக வரிக்கு உட்பட்டது. அதாவது, உங்கள் வருமான வரி அடுக்குக்கு ஏற்ப வரி செலுத்த வேண்டும்.

பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) போன்ற பிற சிறு சேமிப்புத் திட்டங்களைப் போலல்லாமல், அஞ்சலக ஆர்.டி-யில் முதலீடு செய்யப்படும் அசல் தொகைக்கு வருமான வரிச் சட்டம் பிரிவு 80C-ன் கீழ் வரிச் சலுகை இல்லை. எனவே, நிகர வருமானத்தைக் கணக்கிடும்போது முதலீட்டாளர்கள் வட்டிக்குரிய வரிப் பொறுப்பைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

யாருக்கெல்லாம் ஏற்றது?

மூலதனப் பாதுகாப்பிற்கும், நிலையான வருமானத்திற்கும் முன்னுரிமை அளிப்பவர்களுக்கு இந்த ஆர்.டி. திட்டம் மிகச் சரியானது. இது பின்வருபவர்களுக்கு மிகவும் பயனளிக்கும்:

சம்பளம் பெறுபவர்கள்: ஒழுங்கான சேமிப்புப் பழக்கத்தை ஏற்படுத்திக்கொள்ள விரும்புவோர்.

ஓய்வூதியம் பெறுவோர்: ரிஸ்க் இல்லாத முதலீட்டுடன் தங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவைச் சமநிலைப்படுத்த விரும்புவோர்.

ஐந்து ஆண்டு இலக்குகள் உள்ளவர்கள்: குழந்தைகளின் கல்வி, திருமணம் அல்லது வாகனம் வாங்குவது போன்ற நடுத்தர கால நிதி இலக்குகளைத் திட்டமிடுபவர்கள்.

கிராமப்புற மக்கள்: வங்கி சேவைகள் குறைவாக உள்ள இடங்களில் வசிப்பவர்களுக்கு அஞ்சலகத் திட்டங்கள் அதிக நம்பிக்கையளிக்கின்றன.

கணக்கு தொடங்குவது எப்படி?

உங்கள் அருகிலுள்ள அஞ்சலகத்திற்குச் சென்று அடையாள அட்டை, முகவரிச் சான்று மற்றும் பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படம் போன்ற அடிப்படை ஆவணங்களுடன் ஆர்.டி. படிவத்தைப் பூர்த்தி செய்து, குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்தி எளிதாகக் கணக்கைத் தொடங்கலாம். நாமினி வசதியும் இதில் உள்ளது.

உத்தரவாதமான பாதுகாப்பு மற்றும் உறுதி செய்யப்பட்ட வளர்ச்சியுடன் தங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்க விரும்புவோருக்கு, 2025-ஆம் ஆண்டிலும் அஞ்சலக ஆர்.டி.(RD) திட்டம் ஒரு தவிர்க்க முடியாத சேமிப்புப் பாதையாகும்.