பி.பி.எஃப். Vs. பர்சனல் லோன்: அதிக வட்டிச் சுமையை தவிர்க்கும் 'ஸ்மார்ட் சாய்ஸ்' எது?

பணத்தின் தேவை ஒருபோதும் சொல்லி வருவதில்லை! பண்டிகைக் காலமா, குடும்பத்தில் திடீர் விசேஷமா, இல்லை மருத்துவச் செலவா? உடனடியாகப் பணம் வேண்டும் என்றால், இரண்டு வழிகள்தான் நம் முன் நிற்கின்றன: உங்கள் சேமிப்பில் கடன் எடுப்பது (PPF) அல்லது வங்கி கொடுக்கும் சுதந்திரமான கடன் (தனிநபர் கடன்).

இரண்டுமே 'குயிக் கேஷ்' வழங்கினாலும், இவற்றின் விலை (வட்டி விகிதம்) மற்றும் உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தின் மீதான தாக்கம் முற்றிலும் வேறுபட்டது. உங்கள் சேமிப்பையும் கிரெடிட் ஸ்கோரையும் காத்து, செலவைக் குறைக்கும் புத்திசாலித்தனமான தெரிவு எது? விரிவாகப் பார்ப்போம்!

பணத்தின் தேவை ஒருபோதும் சொல்லி வருவதில்லை! பண்டிகைக் காலமா, குடும்பத்தில் திடீர் விசேஷமா, இல்லை மருத்துவச் செலவா? உடனடியாகப் பணம் வேண்டும் என்றால், இரண்டு வழிகள்தான் நம் முன் நிற்கின்றன: உங்கள் சேமிப்பில் கடன் எடுப்பது (PPF) அல்லது வங்கி கொடுக்கும் சுதந்திரமான கடன் (தனிநபர் கடன்).

இரண்டுமே 'குயிக் கேஷ்' வழங்கினாலும், இவற்றின் விலை (வட்டி விகிதம்) மற்றும் உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தின் மீதான தாக்கம் முற்றிலும் வேறுபட்டது. உங்கள் சேமிப்பையும் கிரெடிட் ஸ்கோரையும் காத்து, செலவைக் குறைக்கும் புத்திசாலித்தனமான தெரிவு எது? விரிவாகப் பார்ப்போம்!

வழி 1: பி.பி.எப் (PPF) கடன்

பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) என்பது ஒரு முதலீட்டுக் கருவி மட்டுமல்ல, அவசரத் தேவைக்கான ஒரு மலிவான வங்கியாகவும் செயல்படுகிறது!

சலுகைகளின் சாரம்:

பி.பி.எப். கடனுக்கு நீங்கள் செலுத்தும் வட்டி, அதன் தற்போதைய வட்டி விகிதமான 7.1%-ஐ விட வெறும் 1% முதல் 2% மட்டுமே அதிகம் இருக்கும். அதாவது, நீங்கள் தோராயமாக 9% வட்டி செலுத்தினால் போதும்! இது உங்கள் பணத்திற்கே நீங்கள் கொடுக்கும் மரியாதை போல!

நீங்கள் உங்கள் பி.பி.எப்.கணக்கில் இருக்கும் மொத்தத் தொகையில் 25% மட்டுமே கடனாகப் பெற முடியும். அதிகப் பணம் தேவையில்லை, சிறிய தொகையே போதும் என்பவர்களுக்கு இது போதும்.

இந்தக் கடன், உங்கள் பி.பி.எப்.கணக்கில் உள்ள பணத்தைப் பிணயமாக (Collateralised) வைத்து எடுக்கப்படுகிறது. எனவே, இதில் வட்டிச் சுமை மற்றும் ரிஸ்க் மிகக் குறைவு. சரியாகத் தவணை கட்டினால், உங்கள் பி.பி.எப்.சேமிப்பு தொடர்ந்து வட்டி ஈட்டும்!

இந்தக் கடனை நீங்கள் மூன்று ஆண்டுகளுக்குள் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். ஒரு நிதியாண்டில் ஒருமுறை மட்டுமே இந்தக் கடனை எடுக்க முடியும்.

திடீர் செலவு சிறியது என்றால், வட்டி குறைவாகவும், மன அழுத்தம் இல்லாமலும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த பி.பி.எப்.கடனே சிறந்த வழி. வங்கிக் கதவைத் தட்டாமல் உங்கள் சொந்தப் பணத்தைக் கடன் வாங்குவது போல!

வழி 2: தனிநபர் கடன் 

பெரிய தேவைகள் மற்றும் அவசரச் சூழ்நிலைகளுக்காக நீங்கள் நாடும் தனிநபர் கடன்கள், அதிக சுதந்திரத்தையும், அதே சமயம் அதிக வட்டிச் சுமையையும் தரும்.

திருமணம், பிள்ளைகளின் உயர் கல்வி, அல்லது ஒரு பெரிய வெளிநாட்டுச் சுற்றுலா என உங்கள் கனவுகள் பெரிதாக இருந்தால், தனிநபர் கடன் மூலம் லட்சக்கணக்கில் கடன் பெற முடியும்.

இந்தக் கடனை எதற்குப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்று யாரும் கேள்வி கேட்க மாட்டார்கள். தேவை எதுவாக இருந்தாலும், பணம் உங்கள் கையில்!

தனிநபர் கடன்கள் பிணையமற்றவை (Unsecured). அதாவது, உங்கள் சேமிப்புக்கு எதிராக அல்லாமல், உங்கள் சம்பளம் மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் அடிப்படையிலேயே அனுமதிக்கப்படுகிறது. இதனால், இதன் வட்டி விகிதம் 10% முதல் தொடங்கி மிக அதிகமாகவும் இருக்கலாம்.

இந்தக் கடன் செயல்முறை மிக வேகமானது, சில சமயம் ஆன்லைனில் சில நிமிடங்களிலேயே பணம் உங்கள் கணக்கிற்கு வந்துவிடும். ஆனால், ஒரு தவணையைத் தவறவிட்டாலோ, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மிக மோசமாகப் பாதிக்கப்பட்டு, எதிர்காலக் கடன்களின் கதவை அடைத்துவிடும் அபாயம் உள்ளது!

சுருக்கமாக:

குறுகிய கால, சிறிய தேவைகளுக்கு: பி.பி.எஃப். கடன் எடுத்து உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரையும் பணப்பையையும் காப்பாற்றுங்கள்.

பெரிய, தவிர்க்க முடியாத தேவைகளுக்கு: தனிநபர் கடனைத் தேர்வு செய்து, ஆனால் அதன் அதிக வட்டிச் சுமையைத் தாங்குவதற்குத் தயாராக இருங்கள்.

கடன் வாங்கும் முடிவை எடுக்கும் முன், "என்னால் இந்த வட்டியைச் செலுத்த முடியுமா?" என்று உங்களை நீங்களே கேட்டுக் கொள்ளுங்கள். சரியான தெரிவு, உங்கள் நிதி வாழ்க்கைக்கு ஒரு மிகப் பெரிய நிவாரணத்தைத் தரும்!