வெள்ளியை வைத்து லோன் வாங்க முடியுமா? விதிகள் கூறுவது என்ன?

இந்தியாவில் அடமானக் கடன்கள் குறித்த விதிமுறைகளை ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அதிரடியாக மாற்றியுள்ளது. இந்த புதிய தரப்படுத்தப்பட்ட கடன் வழிகாட்டுதல்கள் ஏப்ரல் 1, 2026 முதல் அமலுக்கு வர உள்ளன. இந்த சீர்திருத்தங்கள், கடன் வாங்குபவர்களுக்குப் பாதுகாப்பு அளிப்பதையும், வெளிப்படைத்தன்மையையும், வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களின் (NBFCs) பொறுப்புணர்வையும் அதிகரிக்கின்றன.

இனி, தங்கத்துடன் சேர்ந்து வெள்ளியும் அடமானக் கடன்களுக்கு ஏற்கப்படும் ஒரு அங்கீகரிக்கப்பட்ட பிணையமாக (Collateral) மாறுகிறது!

வெள்ளியை அடமானம் வைக்க அனுமதி: புதிய மாற்றங்கள் என்னென்ன?

தங்கம் மற்றும் வெள்ளி போன்ற உலோகங்களின் மீதான கடன்களை முறைப்படுத்தவும் தரப்படுத்தவும் ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வழிகாட்டுதல்களை வெளியிட்டுள்ளது.

அனுமதிக்கப்பட்ட அடமானப் பொருட்கள்: குறுகிய காலத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய தங்கம் மற்றும் வெள்ளி நகைகள், ஆபரணங்கள் அல்லது நாணயங்கள் மீது மட்டுமே கடன் வழங்க ரிசர்வ் வங்கி அனுமதிக்கிறது.

• இரட்டை அடமானம் கூடாது: ஏற்கெனவே அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம்/வெள்ளியை மீண்டும் அடமானம் வைக்கவோ அல்லது அதன் மீது கடன் வாங்கவோ முடியாது. மேலும், தங்கம், வெள்ளி அல்லது தங்க ஆதரவுப் பத்திரங்களை (Gold ETFs) வாங்குவதற்காகவும் கடன் எடுக்கக் கூடாது.

சிறு கடன்களுக்கு அதிக கடன் தொகை (Loan-to-Value) விகிதம்

சிறு கடன் வாங்குபவர்களை ஊக்குவிக்கும் விதமாக, கடன் மதிப்பின் மீதான கடன் தொகை (LTV) வரம்பை ரிசர்வ் வங்கி உயர்த்தியுள்ளது.

கடனாளிகள் இப்போது தங்கத்தின் மதிப்பில் 75%-லிருந்து 85% வரை கடனாகப் பெற முடியும். இந்தக் கடன்-மதிப்பு (LTV) வரம்பு, வட்டியையும் சேர்த்து, ₹2.5 லட்சம் வரையிலான மொத்தக் கடன் தொகைக்குப் பொருந்தும்.

• உதாரணமாக: உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பு ₹1 லட்சம் என்றால், இப்போது நீங்கள் ₹85,000 வரை கடனாகப் பெற முடியும்.

புல்லட் கடன்களுக்கான கால வரம்பு (Bullet Repayment Loans)

வட்டி மற்றும் அசலை மொத்தமாக இறுதியில் செலுத்தும் புல்லட் திரும்பச் செலுத்தும் கடன்கள் (Bullet Repayment Loans) இப்போது 12 மாதங்களுக்குள் கட்டாயம் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும். இது கடனாளிகள் கடனில் நீண்டகாலம் இருக்காமல் இருக்க உதவுகிறது.

அடமானம் வைக்க அனுமதிக்கப்பட்ட தங்கம், வெள்ளியின் வரம்புகள்

கடன் வாங்குபவர்கள் அடமானம் வைக்கக்கூடிய தங்கம் மற்றும் வெள்ளியின் அளவுகளுக்கு ரிசர்வ் வங்கி (RBI) உச்சவரம்பை நிர்ணயித்துள்ளது. இந்த வரம்புகள் ஒரு கடனாளிக்கு, அனைத்து கடன் வழங்குநர்களின் கிளைகளிலும் சேர்த்துப் பொருந்தும்.

அடமானம் வைத்த பொருட்களை விரைவாகத் திரும்பப் பெறுதல்

கடனாளியின் பாதுகாப்பை உறுதிசெய்ய, அடமானம் வைத்த பொருளைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான விதிமுறைகள் இறுக்கப்பட்டுள்ளன:

• கடனை முடித்த அதே நாளில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம் அல்லது வெள்ளியை கடன் வழங்குநர்கள் கட்டாயம் திரும்பக் கொடுக்க வேண்டும்.

அவ்வாறு திரும்பக் கொடுப்பதில் 7 வேலை நாட்களுக்கு மேல் தாமதம் ஏற்பட்டால், கடனாளிகளுக்கு ஒரு நாளைக்கு ₹5,000 அபராதத் தொகையை (Compensation) கடன் வழங்குநர்கள் செலுத்த வேண்டும்.

இழப்பு அல்லது சேதத்திற்கான கட்டாய இழப்பீடு

தணிக்கை அல்லது கையாளும் போது அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கம் அல்லது வெள்ளி தொலைந்து போனாலோ அல்லது சேதமடைந்தாலோ, கடன் வழங்குநர்கள் கடனாளிகளுக்கு முழுமையாக இழப்பீடு வழங்க வேண்டும்.

வெளிப்படையான ஏல நடைமுறை

கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படாமல், தவறிய (loan defaults) பட்சத்தில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை ஏலம் விடுவதற்கான நடைமுறைகள் வெளிப்படையானதாக இருக்க வேண்டும்:

முன்கூட்டிய அறிவிப்பு: தங்கம் ஏலம் விடுவதற்கு முன், கடன் வழங்குநர்கள் சரியான அறிவிப்பை வெளியிட வேண்டும்.

மீட்பு விலை: ஆரம்ப ஏலத்தின் மீட்பு விலை (Reserve Price) சந்தை மதிப்பில் குறைந்தது 90% ஆக இருக்க வேண்டும். (இரண்டு ஏலங்கள் தோல்வியடைந்த பிறகு இது 85% ஆகக் குறைக்கப்படலாம்).

• மீதித் தொகையைத் திரும்பக் கொடுத்தல்: ஏலத்தின் மூலம் வரும் மீதமுள்ள உபரித் தொகையை (Surplus) கடன் வாங்கியவருக்கு 7 வேலை நாட்களுக்குள் திரும்பக் கொடுக்க வேண்டும்.

உள்ளூர் மொழியில் தெளிவான தகவல் பரிமாற்றம்

கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் அடமான மதிப்பிடுதல் விவரங்கள் அனைத்தும் கடன் வாங்குபவரின் விருப்பமான அல்லது பிராந்திய மொழியில் (உதாரணமாக, தமிழில்) வழங்கப்பட வேண்டும். எழுதப் படிக்கத் தெரியாத கடனாளிகளுக்கு, இந்த விவரங்கள் ஒரு சுயாதீன சாட்சியின் (independent witness) முன்னிலையில் பகிரப்பட வேண்டும்.

இந்த புதிய ரிசர்வ் வங்கி வழிகாட்டுதல்கள் ஏப்ரல் 1, 2026 முதல் நடைமுறைக்கு வரும்போது, சிறிய கடன் வாங்குபவர்கள் அதிகப் பலன்களைப் பெறுவதுடன், தங்கத்துடன் வெள்ளியையும் அடமானம் வைத்து நிம்மதியாகக் கடன் பெற முடியும்.