அதிக தொகை தரும் NPS... ரிஸ்க் குறைவான EPF: உங்க சாய்ஸ் எது?

நம்முடைய வருவாயை சரியான முறையில் முதலீடு செய்யாமல் இருப்பது முதலீட்டின் சாத்தியமான வருவாயை இழப்பதைக் குறிக்கும். மேலும், வாழ்க்கையின் முக்கியமான பகுதிக்கு ஒரு முதலீட்டு முறையை தேர்ந்தெடுப்பது குழப்பமானதாக இருக்கும்.  எனவே, முதலீடு குறித்து முடிவெடுப்பதற்கு முன்பு, அந்த முதலீட்டு முறைகளை சரியாக புரிந்துகொள்வது நல்லது. 

தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் (என்.பி.எஸ்) மற்றும் ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (ஈ.பி.எஃப்) ஆகியவற்றுடன் பரஸ்பர நிதிகள், பங்குகள், நிலையான வைப்புத்தொகை, ரியல் எஸ்டேட் போன்றவற்றில் முதலீடு செய்ய முதலீட்டாளர்கள் விரும்புகிறார்கள். ஏனென்றால் இவை நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பாக இருப்பதற்கான பொதுவான வழிகளை கொண்டுள்ளது. 

 ஓய்வு பெறும் காலத்தில் முதலீடு ஈ.பி.எஃப் மற்றும் என்.பி.எஸ் சிறந்த விருப்பங்கள் என்றாலும், இவற்றில் சில பயன்களும், சில குறைபாடுகளும் உள்ளது என்று  நிபுணர்கள் தெரிவிக்கிறார்கள். உதாரணமாக, என்.பி.எஸ் முதலீட்டாளர்கள் ஈக்விட்டி, கார்ப்பரேட் கடன் மற்றும் அரசாங்க பத்திரங்கள் ஆகிய 3 முதலீட்டு விருப்பங்களை தேர்வு செய்ய முடியும். அதேசமயம் ஈ.பி.எஃப் உடனான முதலீடுகள் கடன் கருவிகளில் முக்கியமாக செல்கின்றன. அதோடு என்.பி.எஸ்ஸில் பங்குகளுக்கு அதிக வெளிப்பாடு இருப்பதால். அதில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் முதலீட்டாளர்கள் அதிக வருவாயைப் பெறலாம்.

ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (இபிஎஃப்)

ஊழியர் ஒரு மாதத்திற்கு அவரது சம்பளத்தில் குறைந்தபட்சம் 12 சதவீத பங்களிப்பை வழங்க வேண்டும். இது முதலாளியால் இபிஎஸ் உடன் பொருந்துகிறது. இருப்பினும், ஊழியர் ஈபிஎஃப் பங்களிப்பில் தங்கள் பங்கை தானாக முன்வந்து அதிகரிக்க முடியும். இந்த பங்களிப்புகள் ஊழியரின் ஓய்வூதிய நிதிக்கு வழங்கப்படுகின்றன.

மாதத்திற்கு ரூ .15,000 க்கு மேல் சம்பாதிக்கும் ஊழியர்கள் ஈபிஎப்பில் முதலீடு செய்வது கட்டாயமில்லை. இருப்பினும், ரூ .15,000 க்கு கீழ் வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கு கட்டாயமாக பங்களிப்பு செய்ய வேண்டும். ஒருவர் 58 வயதை எட்டும்போது தங்கள் ஈபிஎஃப் அமைப்பிலிருந்து முழுமையாக விலகிக் கொள்ளலாம். மருத்துவ பிரச்சினைகள், வீடு கட்டுதல், கல்வி போன்ற சில சூழ்நிலைகளிலும் பகுதியளவு ஈபிஎஃப் திரும்பப் பெற முடியும். ஆனால் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பு வரை மட்டுமே அதை பெற முடியும்.

ஈபிஎஃப் வரிவிதிப்பு என்பது திரட்டப்பட்ட வட்டியில் இருந்து மட்டுமல்லாமல், பிரிவு 80 சி இன் கீழ் ரூ .1.50 லட்சம் வரை முதலீடு செய்யப்படுவதாலும் வரிவிதிக்கப்படுகிறது. மற்றும் அது ஈஇஇ பிரிவின் கீழ் வருகிறது (விலக்கு விலக்கு விலக்கு பிரிவில்).

தேசிய ஓய்வூதிய திட்டம் (என்.பி.எஸ்)

ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (ஈ.பி.எஃப்) போலல்லாமல் தேசிய ஓய்வூதிய திட்டம் (என்.பி.எஸ்) கட்டாய பங்களிப்பு திட்டம் அல்ல. ஒரு முதலீட்டாளர் சொந்தமாக ஒரு என்.பி.எஸ் கணக்கைத் திறக்க வேண்டும். இதில் குறைந்தபட்ச பங்களிப்பு அடுக்கு I இல் ரூ .500 ஆகவும், அடுக்கு -2 கணக்குகளில் ரூ .1000 ஆகவும் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. என்.பி.எஸ் கணக்குகளுக்கு முதலீட்டு வரம்பு நிர்ணயிக்கப்படவில்லை.

என்.பி.எஸ்ஸின் மிகப்பெரிய குறைபாடு என்னவென்றால், சந்தாதாரர்கள் 60 வயதை எட்டியவுடன் கார்பஸ் திரும்பப் பெற்ற பிறகு, வருடாந்திர திட்டத்தில் 40 சதவீத கார்பஸை முதலீடு செய்வது கட்டாயமாகும். சந்தாதாரர்கள் மீதமுள்ள தொகை 60 சதவீதத்தை தங்கள் கார்பஸிலிருந்து திரும்பப் பெறலாம். மேலும், சந்தாவின் 10 ஆவது வருடத்திற்குப் பிறகுதான், சந்தாதாரர் தனது என்.பி.எஸ் சேமிப்பில் 25 சதவீதம் வரை திரும்பப் பெற முடியும்.

வரி சலுகைகளில், என்.பி.எஸ் சந்தாதாரர்கள் பிரிவு 80 சி கீழ் ரூ .1.5 லட்சம் வரை முழு வரி விலக்கு பெறுகின்றனர். அத்துடன் செக் 80 சிசிடி (1 பி) இன் கீழ் ரூ .50,000 வரை வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது. ஊழியர்கள் 80 சிசிடி (2) இன் கீழ், ஊழியர்களின் என்.பி.எஸ் கணக்கிற்கு முதலாளியின் பங்களிப்பில், அடிப்படை சம்பளத்தில் 10 சதவீதம் மற்றும் டி.ஏ பெறுகின்றனர்.

நீங்கள் என்ன செய்யலாம்?

என்.பி.எஸ் மற்றும் ஈ.பி.எஃப் இரண்டும் தங்களது சொந்த தகுதி மற்றும் குறைபாடுகளுடன் வருகின்றன. எனேவ இதில் முதலீடு செய்ய விரும்பும் முதலீட்டாளர்கள் இரு திட்டங்களையும் இணைத்து தேர்வு செய்ய வேண்டும் என்று வல்லுநர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். குறிப்பாக ஓய்வு பெற திட்டமிட்டுள்ள முதலீட்டாளர்கள்.

இரண்டு திட்டங்களின் கலவையைத் தேர்வுசெய்தால், ஈ.பி.எஃப்-க்கு மேல் என்.பி.எஸ்ஸிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானம் மட்டுமல்லாமல், ஈ.பி.எஃப் இன் பூஜ்ஜிய ஆபத்து மற்றும் ரூ .2 லட்சம் வரிவிதிப்பு நன்மைகளும் சேர்ந்து பயன் தருகின்றன.

"தமிழ் இந்தியன் எக்ஸ்பிரஸின் அனைத்து செய்திகளையும் உடனுக்குடன் டெலிகிராம் ஆப்பில் பெற  " t.me/ietamil