அதிகரித்த கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு: திருப்பிச் செலுத்தாத கடன் மட்டும் 28% உயர்வு

கடந்த 3 ஆண்டுகளில் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு அதிகரித்துள்ளது. இதற்கு நுகர்வோர் செலவு அதிகரிப்பு மற்றும் வளர்ந்து வரும் டிஜிட்டல் பணம் செலுத்துதல் காரணமாகும். 2024 டிசம்பருடன் முடிவடைந்த 12 மாத காலத்தில் கிரெடிட் கார்டு பிரிவில் செயல்படாத சொத்துக்கள் (NPA) (அ) வாடிக்கையாளர்களால் செலுத்தத் தவறிய தொகை 28.42% அதிகரித்து ரூ.6,742 கோடியாக உயர்ந்துள்ளது இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் சமீபத்திய தரவுகளின்படி தெரிய வருகிறது.

பொருளாதாரத்தில் ஏற்பட்ட மந்தநிலைக்கு இடையே மொத்த NPAக்கள் 2023 டிசம்பரில் ரூ.5,250 கோடியிலிருந்து தற்போதைய நிலைக்கு, கிட்டத்தட்ட ரூ.1,500 கோடி உயர்ந்துள்ளதாக RBI தரவு காட்டுகிறது. இது, 2024 டிசம்பரில் வணிக வங்கிகளின் கிரெடிட் கார்டு பிரிவில் நிலுவையில் உள்ள ரூ.2.92 லட்சம் கோடி மொத்த கடனில் 2.3% உள்ளது. இது முந்தைய ஆண்டில் நிலுவையில் உள்ள ரூ.2.53 லட்சம் கோடி கிரெடிட் கார்டுகளில் 2.06% ஆக இருந்தது.

தகவல் அறியும் உரிமைச் சட்டத்தின் கீழ் தி இந்தியன் எக்ஸ்பிரஸ் தாக்கல் செய்யப்பட்ட கோரிக்கைக்கு அளிக்கப்பட்ட பதிலின்படி, டிச.2020 நிலவரப்படி கிரெடிட் கார்டு வாராக் கடன்கள் ரூ.1,108 கோடியிலிருந்து 500% மேலாக அதிகரித்துள்ளன. 2023 டிச. ரூ.5 லட்சம் கோடியாக இருந்த மொத்த வாராக் கடன்களை டிச.2024க்குள் ரூ.4.55 லட்சம் கோடியாக (2.41%) வங்கிகள் குறைக்க முடிந்த நேரத்தில் இது நிகழ்ந்துள்ளது.

கடந்த 2 ஆண்டுகளில் இந்திய வங்கிகள் NPA (அ) கடன் வாங்குபவர்களால் திருப்பிச் செலுத்தப்படாத கடன்களைக் குறைப்பதில் வெற்றி பெற்றிருந்தாலும், தனிநபர் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பிரிவுகளுக்குள் NPA-களில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பு இருப்பதைக் காட்டுகிறது. இந்த அதிகரிப்பு கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் அதிகரிப்புடன் ஒத்துப்போகிறது.

கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகை பாதுகாப்பற்றது மற்றும் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளது. வட்டி அல்லது அசல் தவணை 90 நாட்களுக்கு மேல் நிலுவையில் இருக்கும்போது ஒரு கடன் கணக்கு NPAஆக மாறும். ஒரு வாடிக்கையாளர் தனது கிரெடிட் கார்டு பில்லை பில்லிங் சுழற்சியைத் தாண்டி திருப்பிச் செலுத்துவதை தாமதப்படுத்தும்போது, ​​வங்கி நிலுவையில் உள்ள நிலுவைத் தொகைக்கு ஆண்டுக்கு 42-46% வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்கிறது. மேலும் அவரது கிரெடிட் ஸ்கோரும் சரிந்துவிடும்.

நிலுவைத் தொகை என்பது வங்கிகள் வழங்கும் வட்டி இல்லாத காலத்திற்குப் பிறகு வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து பெறவேண்டிய தொகையாகும்.

அதிக செலவுகளுக்கு கேஷ்பேக், கடன் சலுகைகள் போன்ற சலுகைகள் வாடிக்கையாளர்களை கிரெடிட் கார்டு பிரிவுக்கு ஈர்த்துள்ளன. "வட்டி இல்லாத காலத்திற்கு அப்பால் நிலுவைத் தொகையை வைத்திருந்தால், சில சந்தர்ப்பங்களில் 42% வரை வட்டி விகிதத்தை செலுத்த வேண்டியிருக்கும் என்பதை வாடிக்கையாளர்கள் உணர வேண்டும். இது அவர்களை கடன் பொறியில் சிக்க வைக்கும்," என்று ஒரு வங்கி அதிகாரி கூறினார்.

நவ.2023-ல், ரிசர்வ் வங்கி, நுகர்வோர் கடன், கிரெடிட் கார்டு மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) மீதான வங்கிகளின் வெளிப்பாட்டின் மீதான ஆபத்து எடையை 25% அதிகரித்து 150% வரை அதிகரித்தது. இந்த பிரிவுகளில் ஏதேனும் அபாயங்கள் அதிகரிப்பதை நிவர்த்தி செய்வதை நோக்கமாகக் கொண்டது இந்த நடவடிக்கை. "விசாரணை அளவுகள் வலுவாக இருந்தாலும், நுகர்வோர் கடனின் சில பிரிவுகளில் ஆபத்து எடைகள் அதிகரிப்பதன் தாக்கம் ஒட்டுமொத்த நுகர்வோர் கடன், குறிப்பாக தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளின் வளர்ச்சி விகிதத்தைக் குறைத்தது" என்று ரிசர்வ் வங்கியின் FSR அறிக்கை தெரிவித்துள்ளது.

நாட்டில் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு வேகமாக அதிகரித்து வருகிறது. கடந்த 3 ஆண்டுகளில் கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளின் மதிப்பு 3 மடங்காக அதிகரித்து மார்ச் 2024-ல் ரூ.6.30 லட்சம் கோடியாக இருந்தது. கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகள் ஜனவரி 2025 மாதத்தில் ரூ.1.84 லட்சம் கோடியாக இருந்தன. இது ஜனவரி 2021-ல் ரூ.64,737 கோடியாக இருந்தது. வங்கிகளால் வழங்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டுகளின் எண்ணிக்கையும் ஜனவரி 2024-ல் 9.95 கோடியாகவும், ஜனவரி 2021-ல் 6.10 கோடியாகவும் இருந்ததில் இருந்து ஜனவரி 2025 நிலவரப்படி 10.88 கோடியாக வேகமாக உயர்ந்துள்ளதாக ரிசர்வ் வங்கியின் தரவு காட்டுகிறது.