உங்க பணத்துக்கு அரசு உத்தரவாதம், அதிக வட்டி... ஃபிக்சட் டெபாசிட்டை விட சூப்பர் முதலீடு இவைதான்!

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கடந்த 6 மாதங்களாக ரெப்போ விகிதத்தை குறைத்ததைத் தொடர்ந்து, நாட்டின் முன்னணி வங்கிகளான எஸ்பிஐ, எச்டிஎப்சி, ஐசிஐசிஐ, மற்றும் பிஎன்பி உள்ளிட்ட பல வங்கிகள் தங்களின் நிலையான வைப்பு நிதி (Fixed Deposit - FD) வட்டி விகிதங்களை கணிசமாகக் குறைத்துள்ளன. இதன் விளைவாக, சிறிய முதலீட்டாளர்கள், குறிப்பாக மூத்த குடிமக்கள், தங்களின் பணத்திற்கு பாதுகாப்பான மற்றும் அதிக வருமானம் தரும் மாற்று முதலீட்டு வழிகளைத் தேடி வருகின்றனர்.

இந்த சூழ்நிலையில், மத்திய அரசு அஞ்சலக சிறு சேமிப்புத் திட்டங்களான பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF), தேசிய சேமிப்பு பத்திரம் (NSC), மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்டம் (SCSS) மற்றும் பிற திட்டங்களுக்கான வட்டி விகிதங்களை ஜூன் 30, 2025 நிலவரப்படி மாற்றாமல் வைத்துள்ளது. இந்த விகிதங்கள் ஜூலை-செப்டம்பர் காலாண்டுக்கு (2025-26 நிதியாண்டின் இரண்டாம் காலாண்டு) பொருந்தும்.

இப்போது கேள்வி என்னவென்றால், முதலீட்டாளர்கள் எங்கு முதலீடு செய்ய வேண்டும் - அரசு திட்டங்களிலா அல்லது வங்கி FD-க்களிலா? வட்டி விகிதங்களின் அடிப்படையில் இவற்றை ஒப்பிடுவோம்.

5 ஆண்டு சேமிப்புத் திட்டங்கள் Vs வங்கி FD-க்கள்:

சில பிரபலமான அஞ்சலக சேமிப்புத் திட்டங்கள் மற்றும் அவற்றின் வட்டி விகிதங்கள் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:

அஞ்சலக நேர வைப்பு (Post Office Time Deposit - POTD):

அஞ்சலக நேர வைப்புத் திட்டம் 5 ஆண்டுகளுக்கு அனைத்து குடிமக்களுக்கும் 7.5% வட்டி வழங்குகிறது. இந்தத் திட்டத்தில் 1 ஆண்டு, 2 ஆண்டு, மற்றும் 3 ஆண்டு கால வைப்புகளும் உள்ளன. அவற்றின் வட்டி விகிதங்கள் முறையே 6.9%, 7%, மற்றும் 7.1% ஆகும்.

தேசிய சேமிப்பு பத்திரம் (National Savings Certificate - NSC):

தேசிய சேமிப்பு பத்திரத்திற்கான வட்டி விகிதத்தை அரசு 5 ஆண்டுகளுக்கு ஆண்டுக்கு 7.7% ஆக மாற்றாமல் வைத்துள்ளது.

மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்டம் (Senior Citizen Savings Scheme - SCSS):
மூத்த குடிமக்களுக்கு மட்டுமே கிடைக்கும் இந்தத் திட்டம், கவர்ச்சிகரமான 8.2% வட்டி விகிதத்தை வழங்குகிறது.

இதே காலகட்டத்தில், முன்னணி வங்கிகளின் 5 ஆண்டு FD வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிட்டுப் பார்த்தால்:

பாரத ஸ்டேட் வங்கி (SBI): பொது குடிமக்களுக்கு 6.3% மற்றும் மூத்த குடிமக்களுக்கு 6.8% வட்டி வழங்குகிறது.

எச்டிஎப்சி வங்கி (HDFC Bank): பொது குடிமக்களுக்கு 6.4% மற்றும் மூத்த குடிமக்களுக்கு 6.9% வட்டி வழங்குகிறது.

ஐசிஐசிஐ வங்கி (ICICI Bank): பொது குடிமக்களுக்கு 6.6% மற்றும் மூத்த குடிமக்களுக்கு 7.1% வட்டி வழங்குகிறது.

பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கி (PNB): பொது குடிமக்களுக்கு 6.5% மற்றும் மூத்த குடிமக்களுக்கு 7% வட்டி வழங்குகிறது.

மேற்கண்ட ஒப்பீட்டின்படி, அஞ்சலக சேமிப்புத் திட்டங்கள் பெரும்பாலான வங்கிகளின் FD-க்களை விட அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குவது தெளிவாகிறது. மூத்த குடிமக்களுக்கு, மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்டம் 8.2% வருமானத்துடன் மிகவும் கவர்ச்சிகரமான தேர்வாக உள்ளது. நீண்ட காலத்திற்கு பாதுகாப்பான மற்றும் உறுதியான வருமானத்தை விரும்புவோருக்கு, இந்த அஞ்சலக திட்டங்கள் வங்கி FD-க்களை விட சிறந்ததாக இருக்கும்.

அஞ்சலக திட்டங்கள் மற்றும் வங்கி FD-க்கள் பாதுகாப்பானதா?

அஞ்சலக திட்டங்கள் இந்திய அரசின் உத்தரவாதத்துடன் வருவதால், அவை மிகவும் பாதுகாப்பானதாகக் கருதப்படுகின்றன. அரசின் உத்தரவாதத்தால், முதலீட்டுப் பாதுகாப்பைப் பெற விரும்புவோருக்கு இந்த திட்டங்கள் சிறந்தவை.

மறுபுறம், வங்கி FD-க்களும் பாதுகாப்பான முதலீடாகக் கருதப்பட்டாலும், அவற்றில் ஒரு வரம்பு உண்டு. பெரும்பாலான வங்கிகள் வைப்புத்தொகை காப்பீடு மற்றும் கடன் உத்தரவாதக் கழகத்தின் (Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation - DICGC) கீழ் வருகின்றன. இது வைப்புத்தொகைக்கு (வட்டியுடன் சேர்த்து) அதிகபட்சமாக ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு வழங்குகிறது. ஒருவேளை வங்கி செயல்பட முடியாத நிலை ஏற்பட்டால், ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் உள்ள தொகை திரும்பக் கிடைப்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை.

எனவே, அதிக வட்டி விகிதங்களுடனும், முழுமையான அரசு உத்தரவாதத்துடனும், அஞ்சலக சேமிப்புத் திட்டங்கள் தற்போது பாதுகாப்பான மற்றும் லாபகரமான முதலீட்டு விருப்பங்களாகத் திகழ்கின்றன.

Read in English: Post Office schemes vs bank FDs: THESE govt schemes offer higher interest than most major banks – Check rates