பாதுகாப்பற்ற கடன் அதிகரிப்பு: தனிநபர் கடன், கிரெடிட் கார்டு விதிமுறைகளை கடுமையாக்கும் ஆர்.பி.ஐ

வங்கி அமைப்பில் ஏற்படும் மன அழுத்தத்தைத் தடுக்கும் அபாயங்கள் மற்றும் நிறுவனப் பாதுகாப்பை நிவர்த்தி செய்ய, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (ஆர்.பி.ஐ) வியாழன் அன்று வங்கிகள் நுகர்வோர் கடன், கிரெடிட் கார்டு மீதான விதிமுறைகளை அதிகரித்தது. வங்கி நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) புள்ளிகள் 25 சதவீதத்தில் இருந்து  150 சதவீதம் வரை அதிகரித்தன. 

இந்திய வங்கிகள் பாதுகாப்பற்ற கடன்களில் கூர்மையான உயர்வைக் கண்டுள்ளன - பெரும்பாலும் தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் - இது கடந்த ஆண்டில் ஒட்டுமொத்த வங்கிக் கடன் வளர்ச்சியை 15 சதவீதமாக அதிகரித்து, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) கவனத்தை ஈர்த்துள்ளது. 

ரிஸ்க் வெயிட் என்பது மூலதன வங்கிகள் ஏதேனும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஒதுக்கி வைப்பதைக் குறிக்கிறது. சமீபத்திய ரிசர்வ் வங்கி நடவடிக்கையானது, வங்கிகள் அதிக கடன் வளர்ச்சியை பராமரிக்க அதிக செலவை ஏற்படுத்தும் என்பதால், இந்தத் துறைகளில் அதிக வளர்ச்சியை இலக்காகக் கொள்வதில் இருந்து வங்கிகளைத் தடுக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

அக்டோபர் 6 அன்று, ரிசர்வ் வங்கியின் ஆளுநர் சக்திகாந்த தாஸ், தனிநபர் கடன் பிரிவுகளில் அதிக வளர்ச்சி பற்றி வங்கிகள் மற்றும் NBFC ( non-banking finance companies) களை எச்சரித்தார். தனிநபர் கடன்களின் சில கூறுகள் மிக உயர்ந்த வளர்ச்சியைப் பதிவு செய்கின்றன என்று கூறப்பட்டது. 

தனிப்பட்ட கடன்கள் உட்பட வணிக வங்கிகள் மற்றும் NBFC களின் (நிலுவையில் உள்ளவை மற்றும் புதியவை) ஆகிவற்றின் நுகர்வோர் கடன் வெளிப்பாட்டிற்கான ரிஸ்க் வெயிட்டை RBI 25 சதவீத புள்ளிகள் அதிகரித்து 125 சதவீதமாக உயர்த்தியது. வீட்டுக் கடன்கள், கல்விக் கடன்கள், வாகனக் கடன்கள் மற்றும் தங்கம் மற்றும் தங்க நகைகள் மூலம் பெறப்பட்ட கடன்கள் இந்த உயர்வில் இருந்து விலக்கப்பட்டுள்ளன.

ஆர்.பி.ஐ கிரெடிட் கார்டு வரவுகள் மீதான ரிஸ்க் வெயிட்டை  25 சதவீத புள்ளிகள் உயர்த்தி 150 சதவீதமாக மாற்றியுள்ளது. அதே சமயம் வர்த்தக வங்கிகள் மற்றும் NBFC-களில் 125 சதவீதமாக உள்ளது. 

செப்டம்பர் 2023 நிலவரப்படி, வங்கிகளின் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகை ஆண்டு அடிப்படையில் 29.9 சதவீதம் அதிகரித்து ரூ.2.17 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளது.

ரிஸ்க் வெயிட் உயர்த்தப்பட்ட நிலையில், தற்போதுள்ள அறிவுறுத்தல்களின் அடிப்படையில் முன்னுரிமைத் துறையாக வகைப்படுத்த தகுதியுள்ள HFCகளுக்கான கடன்கள் மற்றும் NBFCகளுக்கான கடன்கள் விலக்கப்படும் என்று RBI தெரிவித்துள்ளது.

மற்றொரு குறிப்பிடத்தக்க நடவடிக்கையில், RBI வங்கிகள் மற்றும் NBFC கள் இயற்கையாகவே தேய்மானம் செய்யும் வாகனங்கள் போன்ற அசையும் சொத்துகளுக்கு எதிராக வழங்கப்படும் அனைத்து டாப்-அப் கடன்களும் கடன் மதிப்பீடு, விவேகமான வரம்புகள் மற்றும் வெளிப்பாடு நோக்கங்களுக்காக பாதுகாப்பற்ற கடன்களாக கருதப்பட வேண்டும்.

மேலும் ஆளுநர் தாஸ்,  வங்கிகள் மற்றும் NBFC-களின் உள் கண்காணிப்பு வழிமுறைகளை வலுப்படுத்தவும், அபாயங்கள் ஏதேனும் இருந்தால் அவற்றைக் கட்டமைக்கவும் மற்றும் அவர்களின் சொந்த நலனுக்காக பொருத்தமான பாதுகாப்புகளை நிறுவவும் அறிவுறுத்தினார்.  "காலத்தின் தேவை வலுவான இடர் மேலாண்மை மற்றும் வலுவான எழுத்துறுதி தரநிலைகள் ஆகும்."என்று கூறினார். 

நவம்பர் 7 அன்று, ரிசர்வ் வங்கியால் அமைக்கப்பட்ட மேம்பட்ட நிதி ஆராய்ச்சி மற்றும் கற்றல் மையம் (CAFRAL) கூறுகையில், வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களுக்கான வங்கி நிதியுதவி அதிகரிப்பு குறித்து கவலை தெரிவித்தது. 

IL&FS இயல்புநிலை மற்றும் கோவிட்-19 தொற்றுநோயால் ஒரு சிறிய இடைநிறுத்ததிற்குப் பின் சந்தைத் திருத்தத்தைத் தொடர்ந்து, NBFCகளுக்கான வங்கி நிதியுதவி மீண்டும் உயரத் தொடங்கியுள்ளது. "இது முறையான கவலைகளை எழுப்புகிறது மற்றும் சாத்தியமான முறையான வீழ்ச்சியைத் தணிக்க இறுக்கமான தடுப்பு நடவடிக்கைகளின் அவசியத்தை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது" என்று CAFRAL கூறியது.

ஆங்கிலத்தில் படிக்க:  https://indianexpress.com/article/business/rbi-tightens-norms-on-personal-loans-credit-cards-9029621/

வெளிப்புற வளர்ச்சி, எச்சரிக்கை அறிகுறிகள்

அக்டோபர் 6 அன்று, பணவியல் கொள்கையை (Monetary policy)  வெளியிடும் போது, ​​ரிசர்வ் வங்கியின் துணை ஆளுநர் ஜே.சுவாமிநாதன் கூறுகையில், கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில், பெரும்பாலான நிறுவனங்களில் சில்லறைக் கடன் வளர்ச்சி 30 சதவீதத்தை நெருங்கியுள்ளது மற்றும் பாதுகாப்பற்ற சில்லறைக் கடன் 23 சதவீதம் அதிகரித்துள்ளது. மற்ற பிரிவுகளில் 12-14 சதவீத கடன் வளர்ச்சியுடன் ஒப்பிடுகையில், பாதுகாப்பற்ற சில்லறைக் கடன்களின் வளர்ச்சி ஒரு புறம்பானதாகத் தெரிகிறது.

கிரெடிட் கார்டு பிரிவில் இயல்புநிலை அதிகரித்து வருகிறது. RTI சட்டத்தின் கீழ் RBI யிடமிருந்து பெறப்பட்ட சமீபத்திய தரவுகளின்படி, வங்கிகளின் கிரெடிட் கார்டு பிரிவில் உள்ள மொத்த செயல்படாத சொத்துக்கள், FY-22 இல் 3,122 கோடி ரூபாயில் இருந்து FY-23 இல் 951 கோடி அதிகரித்து 4,073 கோடி ரூபாயாக உயர்ந்துள்ளது எனக் கூறினார்.