கொரோனா தொற்றுநோய் தொடங்கியதிலிருந்து, “இப்போது வாங்கவும், பின்னர் பணம் செலுத்தவும் (Buy Now, Pay Later)” என்ற விருப்பம் பிரபலமடைந்துள்ளது, குறிப்பாக பாரம்பரியக் கடனுக்கான அணுகல் இல்லாத இளம் மற்றும் குறைந்த வருமானம் கொண்ட நுகர்வோர் மத்தியில் இது பெரிய வரவேற்பைப் பெற்றுள்ளது.
ஆடைகள் அல்லது மரச்சாமான்கள், ஸ்னீக்கர்கள் அல்லது கச்சேரி டிக்கெட்டுகளுக்கு ஆன்லைனில் ஷாப்பிங் செய்தால், காலப்போக்கில் செலவை சிறிய தவணைகளாக மாற்றுவதற்கான விருப்பத்தை செக் அவுட்டில் பார்த்திருப்பீர்கள். Afterpay, Affirm, Klarna மற்றும் Paypal போன்ற நிறுவனங்கள் அனைத்தும் இந்த சேவையை வழங்குகின்றன, ஆப்பிள் இந்த ஆண்டின் பிற்பகுதியில் சந்தையில் நுழைய உள்ளது.
இதையும் படியுங்கள்: பாகிஸ்தானுக்கான அமெரிக்காவின் F-16 தொகுப்பு.. இந்தியாவின் கவலைகள்
ஆனால் பொருளாதார ஸ்திரமின்மை அதிகரித்து வருவதால், குற்றங்களும் அதிகரித்து வருகின்றன. நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியது இங்கே.
இப்போது வாங்கவும், பின்னர் பணம் செலுத்தவும் செயல்முறை எப்படி செயல்படுகிறது?
“வட்டி இல்லா கடன்கள்” என முத்திரை குத்தப்பட்ட, இப்போதே வாங்குங்கள், பின்னர் பணம் செலுத்துங்கள் சேவைகளுக்கு நீங்கள் ஆப்ஸைப் பதிவிறக்கம் செய்ய வேண்டும், வங்கிக் கணக்கு அல்லது டெபிட் அல்லது கிரெடிட் கார்டை இணைக்க வேண்டும் மற்றும் வாராந்திர அல்லது மாதாந்திர தவணைகளில் பணம் செலுத்த பதிவு செய்ய வேண்டும். Klarna மற்றும் Afterpay போன்ற சில நிறுவனங்கள், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒப்புதல் அளிப்பதற்கு முன், கிரெடிட் பீரோக்களுக்கு தெரிவிக்கப்படாத மென்மையான கடன் சோதனைகளைச் செய்கின்றன. பெரும்பாலானவை நிமிடங்களில் அங்கீகரிக்கப்படுகின்றன. திட்டமிடப்பட்ட பணம் செலுத்துதல் கட்டணங்கள் தானாகவே உங்கள் கணக்கிலிருந்து கழிக்கப்படும் அல்லது உங்கள் கார்டில் வசூலிக்கப்படும்.
சேவைகள் பொதுவாக நீங்கள் செலுத்த வேண்டியதை விட அதிகமாக உங்களிடம் வசூலிக்காது, அதாவது நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தும் வரை எந்த வட்டியும் இல்லை.
ஆனால் நீங்கள் தாமதமாகச் செலுத்தினால், நீங்கள் ஒரு நிலையான கட்டணம் அல்லது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகையின் சதவீதமாகக் கணக்கிடப்பட்ட கட்டணத்திற்கு உட்பட்டிருக்கலாம். இவை $34 அதிகமான வட்டியுடன் வசூலிக்கப்படும். நீங்கள் பல கட்டணங்களைத் தவறவிட்டால், எதிர்காலத்தில் சேவையைப் பயன்படுத்துவதிலிருந்து நீங்கள் நிறுத்தப்படலாம், மேலும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதிக்கலாம்.
நான் வாங்கிய பொருட்கள் பாதுகாக்கப்பட்டவையா?
அமெரிக்காவில், இப்போது வாங்கவும், பின்னர் செலுத்தவும் சேவைகள் கடன் அட்டைகள் மற்றும் பிற வகையான கடன்களை (நான்கு தவணைகளுக்கு மேல் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டவை) ஒழுங்குபடுத்தும் கடன் சட்டத்தின் கீழ் தற்போது உள்ளடக்கப்படவில்லை.
அதாவது, வணிகர்களுடனான தகராறுகளைத் தீர்ப்பது, பொருட்களைத் திரும்பப் பெறுவது அல்லது மோசடி வழக்குகளில் உங்கள் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவது மிகவும் கடினமாக இருக்கும். நிறுவனங்கள் பாதுகாப்பை வழங்க முடியும், ஆனால் அவை வழங்குவதில்லை.
தேசிய நுகர்வோர் சட்ட மையத்தின் இணை இயக்குனரான லாரன் சாண்டர்ஸ், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கிரெடிட் கார்டை இணைப்பதைத் தவிர்க்குமாறு அறிவுறுத்துகிறார். நீங்கள் அவ்வாறு செய்தால், கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்துவதில் இருந்து நீங்கள் பெறும் பாதுகாப்பை இழக்க நேரிடும், அதே நேரத்தில் கார்டு நிறுவனத்திடம் வட்டிக்கு உங்களைத் திறந்து விடுவீர்கள்.
“கிரெடிட் கார்டை நேரடியாகப் பயன்படுத்துங்கள் மற்றும் அந்த பாதுகாப்புகளைப் பெறுங்கள்,” என்று அவர் கூறினார். “இல்லையெனில், இது இரு பக்கங்களிலும் மோசமானது.”
மற்ற அபாயங்கள் என்ன?
இப்போது வாங்கவும், பின்னர் செலுத்தவும் ஆகியவற்றைப் பற்றிய மையப்படுத்தப்பட்ட அறிக்கை எதுவும் இல்லாததால், அந்தக் கடன்கள் முக்கிய கிரெடிட் ரேட்டிங் ஏஜென்சிகளுடன் உங்கள் கிரெடிட் சுயவிவரத்தில் தோன்றாது.
அதாவது, உங்களால் வாங்க முடியாவிட்டாலும் கூட, அதிகமான நிறுவனங்கள் அதிக பொருட்களை வாங்க அனுமதிக்கலாம், ஏனென்றால் மற்ற நிறுவனங்களுடன் நீங்கள் எவ்வளவு கடன்களை அமைத்துள்ளீர்கள் என்பது கடன் வழங்குபவர்களுக்குத் தெரியாது.
நீங்கள் சரியான நேரத்தில் செலுத்தும் கட்டணங்கள் கிரெடிட் ரேட்டிங் ஏஜென்சிகளுக்கு தெரிவிக்கப்படுவதில்லை, ஆனால் தவறிய கட்டணங்கள் புகாரளிக்கப்படும்.
“இப்போதே வாங்கவும், பின்னர் பணம் செலுத்தவும் பொதுவாக கடன்களை உருவாக்க உதவாது, ஆனால் அது காயப்படுத்தலாம்” என்று சாண்டர்ஸ் கூறினார்.
ஒரு முற்போக்கான இலாப நோக்கற்ற நிறுவனமான நிதி சீர்திருத்தத்திற்கான அமெரிக்கர்களின் நுகர்வோர் கொள்கை ஆலோசகர் எலிஸ் ஹிக்ஸ், மக்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்த முடியுமா என்பதை போதுமான அளவு கருத்தில் கொள்ள மாட்டார்கள் என்று கூறினார்.
“பணவீக்கம் காரணமாக, ‘எனக்குத் தேவையானதை நான் பெற வேண்டும் மற்றும் இந்த தவணைகளில் பின்னர் பணம் செலுத்த வேண்டும்,” என மக்கள் நினைக்கலாம், “ஆனால் இன்னும் ஆறு மாதங்களுக்குப் பிறகு நீங்கள் வாங்கும் பொருட்களை இப்போது வாங்க முடியுமா?” என்று அவர் கூறினார்.
சில்லறை விற்பனையாளர்கள் ஏன் இப்போது வாங்கவும், பின்னர் பணம் செலுத்தவும் வசதியை வழங்குகிறார்கள்?
சில்லறை விற்பனையாளர்கள் இப்போது வாங்கவும், பின்னர் பணம் செலுத்தவும் சேவைகளுக்கான பின்தளக் கட்டணத்தை ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள், ஏனெனில் தயாரிப்புகள் வாங்கும் பொருட்களின் அளவை அதிகரிக்கின்றன. ஷாப்பிங் செய்பவர்களுக்கு தவணை முறையில் பர்ச்சேஸ்களை செலுத்த விருப்பம் கொடுக்கப்பட்டால், அவர்கள் ஒரே நேரத்தில் அதிக பொருட்களை வாங்குவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம்.
ஆப்பிள் சமீபத்தில் தனது சொந்த இப்போது வாங்கவும், பின்னர் பணம் செலுத்தவும் வசதியை உருவாக்குவதாக அறிவித்தபோது, 23 வயதான ஜோசியா ஹெர்ண்டன், ட்விட்டரில், “ஆப்பிள், கிளார்னா, ஆஃப்டர்பே, பேபால் பே ஆகியவற்றில் என்னால் வாங்க முடியாத 6 பொருட்களை வாங்குகிறேன்” என்று பதிவிட்டார்.
இண்டியானாபோலிஸில் காப்பீட்டில் பணிபுரியும் ஹெர்ண்டன், கிரெடிட் கார்டுக்கு ஒப்புதல் பெற நீண்ட நேரம் எடுத்துக்கொண்டதால், அவர் சேவைகளைப் பயன்படுத்தத் தொடங்கினார், ஏனெனில் அவரது வயதுக்கு அவருக்கு விரிவான கடன் வரலாறு இல்லை. அவர் உயர்தர ஆடைகள், காலணிகள் மற்றும் பிற ஆடம்பரப் பொருட்களுக்கு பணம் செலுத்த அவற்றைப் பயன்படுத்தினார். தவணைகளைத் தவறவிடக்கூடாது என்பதற்காக ஹெர்ண்டன் தனது சம்பளக் காசோலைகளுடன் கட்டண அட்டவணையை வரிசைப்படுத்துவதாகக் கூறினார், மேலும் விருப்பத்தை “மிகவும் வசதியானது” என்று அழைத்தார்.
இப்போது வாங்கவும், பின்னர் செலுத்தவும் வசதியை யார் பயன்படுத்த வேண்டும்?
உங்களிடம் சரியான நேரத்தில் அனைத்து கட்டணங்களையும் செலுத்தும் திறன் இருந்தால், இப்போது வாங்கவும், பின்னர் செலுத்தவும் கடன்கள் ஒப்பீட்டளவில் ஆரோக்கியமான, நுகர்வோர் கடன் வட்டி-இல்லாத வடிவமாகும்.
“(கடன்கள்) வாக்குறுதியளித்தபடி செயல்பட்டால், மக்கள் தாமதக் கட்டணத்தைத் தவிர்க்கலாம் மற்றும் அவர்களின் நிதிகளை நிர்வகிப்பதில் சிக்கல் இல்லை என்றால், அவர்கள் வசதியை பயன்படுத்தலாம்” என்று தேசிய நுகர்வோர் சட்ட மையத்தின் சாண்டர்ஸ் கூறினார்.
ஆனால் நீங்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை உருவாக்க விரும்பினால், நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்த முடியும் என்றால், கிரெடிட் கார்டு சிறந்த தேர்வாகும். மோசடியிலிருந்து வலுவான சட்டப் பாதுகாப்புகள் மற்றும் தெளிவான, மையப்படுத்தப்பட்ட கடன் அறிக்கைகளை நீங்கள் விரும்பினாலும் கிரெடிட் கார்டே சிறந்தது.
நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்த முடியுமா என்று உங்களுக்குத் தெரியாவிட்டால், இப்போது வாங்கவும், பின்னர் செலுத்தவும் நிறுவனங்களால் வசூலிக்கப்படும் கட்டணங்கள் மற்றும் அபராதம், கடன் அட்டை நிறுவனம் அல்லது பிற கடன் வழங்குபவர் வசூலிக்கும் வட்டியை விட அதிகக் கட்டணங்களைச் சேர்க்கும்.
பொருளாதார ஸ்திரமின்மை எவ்வாறு இப்போது வாங்கவும், பின்னர் பணம் செலுத்தவும் சேவையை பாதிக்கிறது?
வாழ்க்கைச் செலவு அதிகரித்து வருவதால், சில கடைக்காரர்கள் எலக்ட்ரானிக்ஸ் அல்லது டிசைனர் உடைகள் போன்ற பெரிய செலவு மிகுந்த பொருட்களைக் காட்டிலும், அத்தியாவசியப் பொருட்களுக்கான கட்டணங்களை பிரிக்கத் தொடங்கியுள்ளனர். இந்த வாரம் வெளியிடப்பட்ட மார்னிங் கன்சல்ட்டின் கருத்துக் கணிப்பில் 15% இப்போது வாங்குவும், பின்னர் பணம் செலுத்தவும் வாடிக்கையாளர்கள் மளிகை சாமான்கள் மற்றும் எரிவாயு போன்ற வழக்கமான கொள்முதல்களுக்கு சேவையைப் பயன்படுத்துவதைக் கண்டறிந்துள்ளது, இது நிதி ஆலோசகர்களிடையே எச்சரிக்கை மணியை ஒலிக்கிறது.
இப்போது வாங்குங்கள், பின்னர் பணம் செலுத்துங்கள், இது ஏற்கனவே நுகர்வோருக்கு சமாளிக்க முடியாத கடனுக்கு பங்களிக்கும் என்பதற்கான அறிகுறியாக, அதிகரித்து வரும் குற்றமற்ற கட்டணங்களின் எண்ணிக்கையை ஹிக்ஸ் சுட்டிக்காட்டுகிறார். ஃபிட்ச் ரேட்டிங் ஏஜென்சியின் ஜூலை அறிக்கை, மார்ச் 31 ஆம் தேதியுடன் முடிவடைந்த 12 மாதங்களில் ஆப்ஸ் மீதான குற்றங்கள் கூர்மையாக அதிகரித்து, ஆஃப்டர்பேயில் 4.1% ஆக உயர்ந்துள்ளது, அதே நேரத்தில் கிரெடிட் கார்டு குற்றங்கள் ஒப்பீட்டளவில் 1.4% ஆக இருந்தன.
“இதன் அதிகரித்துவரும் பிரபலம் இந்த மாறுபட்ட பொருளாதார அலைகளைப் பார்ப்பதற்கு சுவாரஸ்யமாக இருக்கும்” “உடனடி வீழ்ச்சி இப்போது என்ன நடக்கிறது என்பதாகும்,”என்று ஹிக்ஸ் கூறினார்.
தமிழ் இந்தியன் எக்ஸ்பிரஸின் அனைத்து செய்திகளையும் உடனுக்குடன் டெலிகிராம் ஆப்பில் பெற https://t.me/ietamil
