கிரெடிட் ஸ்கோர் புகார்கள் தீர்க்கப்படவில்லையா? வங்கிகள், கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்கு ஆர்.பி.ஐ கூறியது என்ன?

வங்கி வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள், கடன் தவறுதல் சரி செய்யப்பட்ட பிறகும், கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் (CIC) மற்றும் வங்கிகள் தங்கள் தரவுத்தளங்களில் தங்கள் நிலையைப் புதுப்பிப்பதில்லை என்று அடிக்கடி புகார் கூறுகின்றனர். இந்தத் தோல்வி வாடிக்கையாளருக்கு குறைந்த கடன் மதிப்பெண்ணுக்கு வழிவகுக்கிறது. மேலும், குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் பெரிய கடனைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளைப் பாதிக்கிறது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (ஆர்.பி.ஐ), தற்போது சி.ஐ.சி-கள் (வாடிக்கையாளர்களின் கடன் வரலாற்றைச் சேமிக்கும் நிறுவனங்கள்), வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் தரவு புதுப்பிப்பை விரைவுபடுத்தவும், தாமதங்களுக்கு இழப்பீடு வழங்கவும் - வாடிக்கையாளர்களின் கடன் நிலையில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் குறித்து எச்சரிக்க வேண்டும் என்றும் உத்தரவிட்டுள்ளது.

ஜூன் 2023-ல், கடன் வாங்கியவர்களின் கடன் தகவல்களைப் புதுப்பிக்கத் தவறியதற்காக, நான்கு சி.ஐ.சி-களுக்கு மொத்தம் ரூ.1 கோடிக்கு மேல் அபராதம் விதித்தது.

ரிசர்வ் வங்கி என்னென்ன தீர்வு நடவடிக்கைகளை அறிவுறுத்தியுள்ளது?

கடன் தகவல் அறிக்கையிடல் குறித்த அதன் முதன்மை உத்தரவில், ஒரு வாடிக்கையாளர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் புகாரை தீர்க்காததற்கு அபராதம் விதிக்கப்படும் என்று ரிசர்வ் வங்கி குறிப்பிட்டுள்ளது.

புகார்தாரர் புகார் அளித்த நாளிலிருந்து 30 நாட்களுக்குள் புகார் தீர்க்கப்படாவிட்டால், புகார்தாரர்களுக்கு ஒரு நாளைக்கு ரூ.100 இழப்பீடு வழங்க வேண்டும் என்று சி.ஐ.சி-கள், வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFC) ரிசர்வ் வங்கி கேட்டுக் கொண்டுள்ளது.

புகார்தாரர் அல்லது கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் (CIC) தெரிவித்த 21 நாட்களுக்குள் பொருத்தமான திருத்தங்கள்/சேர்ப்புகளைச் செய்து வங்கிகள்/வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFC) புதுப்பிக்கப்பட்ட கடன் தகவலை சி.ஐ.சி-களுக்கு அனுப்பத் தவறினால் இந்த இழப்பீடு வழங்கப்பட வேண்டும்.

சி.ஐ.சி-களும் கடன் நிறுவனங்களும் (சி.ஐ-க்கள்) தங்களால் சேகரிக்கப்பட்ட/பராமரிக்கப்படும் கடன் தகவல்களை, சி.ஐ-க்கும் சி.ஐ.சி-க்கும் இடையே பரஸ்பரம் ஒப்புக் கொள்ளப்பட்டபடி, பதினைந்து வாரங்களுக்கு ஒருமுறை (மாதத்தின் 15 மற்றும் கடைசி நாளில்) அல்லது குறுகிய இடைவெளியில் புதுப்பிக்க வேண்டும்.

புகார் நிராகரிக்கப்பட்ட வழக்குகள் உட்பட அனைத்து வழக்குகளிலும் எடுக்கப்பட்ட நடவடிக்கையை சி.ஐ/சி.ஐ.சி புகார்தாரருக்கு தெரிவிக்க வேண்டும். வாடிக்கையாளர்கள் சிக்கல்களை நன்கு புரிந்துகொள்ள உதவும் வகையில், தரவு திருத்தத்திற்கான கோரிக்கை நிராகரிக்கப்பட்டதற்கான காரணங்களை சி.ஐ/சி.ஐசி வழங்க வேண்டும்.

புகார் ஏற்பட்டால் மட்டுமே வாடிக்கையாளருடனான தொடர்பு தொடங்குமா?

குறிப்பிட்ட பயனர்கள் (எஸ்.யூ) தங்கள் கடன் தகவல் அறிக்கையை (சி.ஐ.ஆர்) அணுகும்போது, ​​சி.ஐ.சி-கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு எஸ்.எம்.எஸ்/ மின்னஞ்சல் மூலம் எச்சரிக்கைகளை அனுப்ப வேண்டும் என்று ஆர்.பி.ஐகூறியுள்ளது.

மேலும், சி.ஐ.சி-களுக்கு ஏற்கனவே உள்ள கடன் வசதிகளில் தவணை தவறுதல்/ கடந்த கால நாட்கள் (DPD) குறித்து தகவல்களை சமர்ப்பிக்கும் போது, ​​சி.ஐ-கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு எஸ்.எம்.எஸ்/ மின்னஞ்சல் மூலம் எச்சரிக்கைகளை அனுப்ப வேண்டும்.

இந்த விவகாரத்தில் ரிசர்வ் வங்கி ஏன் தலையிட முடிவு செய்தது?

ரிசர்வ் வங்கியின் மேற்பார்வை மதிப்பீடு முன்னதாக சி.ஐ.சி-களின் செயல்பாடுகள் குறித்து கவலைகளை எழுப்பியிருந்தது, இதனால் மத்திய வங்கி இந்த பிரச்சினைகளை நிவர்த்தி செய்ய நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டது.

புதுப்பிக்கப்பட்ட கடன் தகவல்களைப் புகாரளிப்பதில் தாமதம் நாட்டின் கடன் அறிக்கையிடல் அமைப்பில் ஒரு பிரச்னையாக மாறியுள்ளது, சி.ஐ.சி-கள் அதன் துல்லியத்தை சரிபார்க்காமல் வங்கிகளால் வழங்கப்படும் தரவை மட்டுமே நம்பியுள்ளன.

இது தவறான தகவல்கள் தெரிவிக்கப்படுவதற்கு வழிவகுத்தது, இதனால் தனிநபர்களுக்கு தேவையற்ற சிரமங்கள் ஏற்பட்டன. வாடிக்கையாளர்களின் கோரிக்கைகள் இருந்தபோதிலும், இந்த பிழைகள் மதிப்பாய்வு செய்யப்படவில்லை அல்லது தீர்க்கப்படவில்லை, இது வங்கிகள் மீதான தெளிவான சார்பைக் காட்டுகிறது.

மேலும், கடன் மதிப்பீட்டு முறையில் வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாததால், தனிநபர்கள் தங்கள் மதிப்பீடுகள் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன என்பது குறித்து குழப்பத்தில் மூழ்கியுள்ளனர். அவர்கள் அவ்வப்போது தங்கள் மதிப்பெண்களைச் சரிபார்க்கவும், பரிவர்த்தனைகளைச் சரிபார்க்கவும், பிழைகளுக்கு எதிராக மேல்முறையீடு செய்யவும் கட்டாயப்படுத்தப்படுகிறார்கள்.

இருப்பினும், இந்த செயல்முறை பெரும்பாலும் சிக்கலானதாகவும் வெறுப்பூட்டுவதாகவும் இருக்கும். தனிநபர்களை விட வங்கிகளின் நலன்களுக்கு சேவை செய்வதில் அதிக கவனம் செலுத்தும் சிபில் (CIBIL) போன்ற கடன் நிறுவனங்களின் குறிப்பிடத்தக்க பங்கைப் பற்றி பெரும்பாலான வாடிக்கையாளர்கள் அறிந்திருக்க மாட்டார்கள்.

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்றால் என்ன, இந்தியாவில் உள்ள முக்கிய சி.ஐ.சி-கள் யாவை?

நான்கு கடன் பணியகங்கள் அல்லது சி.ஐ.சி-கள், ஆர்.பி.ஐ-ஆல் அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளன: டிரான்ஸ் யூனியன் சிபில் (TransUnion CIBIL), கிரிஃப் ஹை மார்க் (CRIF High Mark), ஈக்யூஃபேக்ஸ் (Equifax) மற்றும் எக்ஸ்பெரிஒயன் (Experian) இவை அனைத்தும் வெளிநாட்டு நிறுவனங்களால் பெரும்பான்மையாகச் சொந்தமானவை.

சந்தைத் தலைவராக இருக்கும் சிபில் (CIBIL), 60 கோடி மக்களின் கடன் தகவல்களை அணுகும் திறன் கொண்டது, மேலும் அனைத்து வகையான கடன் வழங்குநர்களையும் உள்ளடக்கிய 2,400 உறுப்பினர்களைக் கொண்டுள்ளது.

சி.ஐ-களில் ஆர்.பி.ஐ-யால் கட்டுப்படுத்தப்படும் வங்கிகள் மற்றும் என்.பி.எஃப்.சி-களும் அடங்கும். வாடிக்கையாளர்களின் கடன் நிலை, கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதில் உள்ள தவறுகள் உட்பட, சி.ஐ.சி-களுக்கு அவை தெரிவிக்கின்றன.

ஒரு வாடிக்கையாளரின் கிரெடிட் ஸ்கோர், அவர் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் எவ்வளவு சீரானவர் என்பதற்கான குறிகாட்டியாகும். ஒரு வாடிக்கையாளர் வங்கிகள் போன்ற கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன் வாங்கும்போது, ​​திருப்பிச் செலுத்தும் தகவல் கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்கு அனுப்பப்படும்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிகமாக இருந்தால், சாதகமான விதிமுறைகளுடன் கடன்களைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம். கடன் மதிப்பெண் பொதுவாக ஒரு எண்ணாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது.

சிபில் (CIBIL) கிரெடிட் ஸ்கோர் 300 முதல் 900 வரை மூன்று இலக்கங்களைக் கொண்டுள்ளது. 900 சிறந்த கிரெடிட் ஸ்கோர், மேலும் 750 அல்லது அதற்கு மேல் இருந்தால் நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோராகக் கருதப்படுகிறது.