50 கோடி வரையிலான செயல்படாத சொத்துக்களுக்கு (NPAs) ஒரே மாதிரியான பணியாளர் பொறுப்புக்கூறல் கட்டமைப்பை பின்பற்றுவதற்கு அரசுக்கு சொந்தமான வங்கிகளுக்கு வழிகாட்ட நிதி அமைச்சகம் புதிய விதிமுறைகளை வெளியிட்டுள்ளது. "ஊழியர்களின் நேர்மையான செயல்களுக்காக அவர்களைப் பாதுகாப்பது மற்றும் அதே நேரத்தில் அவர்கள் ஏதேனும் தவறு அல்லது சரியாக செயல்படாததற்கு அவர்களைப் பொறுப்பாக்குவது" இதன் நோக்கமாகும். அடுத்த நிதியாண்டிலிருந்து NPA ஆக மாற்றப்படும் கணக்குகளுக்கு, வழிகாட்டுதல்கள் ஏப்ரல் 1, 2022 முதல் நடைமுறைப்படுத்தப்படும்.
புதிய வழிகாட்டுதல்கள் என்ன?
நிதிச் சேவைத் துறை (DFS) அக்டோபர் 29 அன்று வெளியிடப்பட்ட 'ரூ. 50 கோடி வரையிலான NPA கணக்குகளுக்கான பணியாளர் பொறுப்புக்கூறல் வழிகாட்டுதல்கள்' (மோசடி வழக்குகள் தவிர)', பொதுத் துறை வங்கிகள் தங்கள் ஊழியர்களின் பொறுப்புக் கொள்கைகளையும், நடைமுறைகளையும் அந்தந்த வாரியங்களின் ஒப்புதலோடு திருத்துமாறு அறிவுறுத்துகிறது.
ஒரு கணக்கு NPA என வகைப்படுத்தப்பட்ட நாளிலிருந்து ஆறு மாதங்களுக்குள் வங்கிகள் பொறுப்புக்கூறல் நடைமுறையை முடிக்க வேண்டும். வங்கிகளின் வணிக அளவைப் பொறுத்து, தலைமை விஜிலென்ஸ் அதிகாரியின் பொறுப்புக்கூறலை ஆய்வு செய்வதற்கான வரம்புகளை வழிகாட்டுதல்கள் பரிந்துரைக்கின்றன. அரசாங்கக் கொள்கையில் மாற்றம், இயற்கைப் பேரிடர்கள், அரசு மானியம் அல்லது தள்ளுபடியை வெளியிடாதது போன்ற வெளிப்புறக் காரணிகளால் NPA ஏற்பட்டால், அது ஊழியர்களின் பொறுப்புக்கூறல் தேர்வை ஈர்க்கக் கூடாது என்று வழிகாட்டுதல்கள் கூறுகின்றன.
புதிய வழிகாட்டுதல்களுக்கான தேவை என்ன?
வங்கியாளர்களைப் பாதுகாக்கவும், நேர்மையான வணிக முடிவுகள் தவறாகப் போனால் விசாரிக்கப்படுவோம் என்ற அச்சத்தை நீக்கவும் இந்த நடவடிக்கை எடுக்கப்பட்டுள்ளது. கணக்குகள் NPA ஆக மாறினால் புலனாய்வு ஏஜென்சிகள் வரக்கூடும் என்று வங்கியாளர்கள் அஞ்சுவதால், சில சமயங்களில் கடன் வழங்குவது குறித்த முடிவுகள் மெதுவாக இருக்கும் என்று வங்கியாளர்கள் அரசாங்கத்திற்கு கருத்து வழங்கியுள்ளனர்.
“இந்த அணுகுமுறை ஊழியர்களின் மன உறுதியை மோசமாகப் பாதிப்பது மட்டுமல்லாமல் வங்கியின் வளங்களில் பெரும் அழுத்தத்தையும் ஏற்படுத்துகிறது. தவறான எண்ணம் அல்லது ஈடுபாடு கொண்ட அதிகாரிகளுக்கு எதிராக தண்டனைக்குரிய நடவடிக்கை எடுக்கப்பட வேண்டும் என்றாலும், நேர்மையான தவறுகள் இரக்கத்துடன் கையாளப்படுவதை உறுதி செய்வது அவசியம்" என்று இந்திய வங்கிகள் சங்கம் (IBA) கூறுகிறது.
இத்தகைய அச்சங்களுக்கு வழிவகுத்தது எது?
வைர வியாபாரி நிரவ் மோடி பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கியில் ரூ.13,000 கோடி கடன் மோசடி செய்த விவகாரம் 2018-ல் வெளிச்சத்துக்கு வந்த பிறகு, வங்கியின் மூத்த அதிகாரிகள் கைது செய்யப்பட்டு, சம்பந்தப்பட்டவர்கள் மீது கடும் நடவடிக்கை எடுக்கப்பட்டது. இதுவும், தொடர்பற்ற பிற மோசடிகளும், நேர்மையான கார்ப்பரேட் கடன்களின் விஷயத்தில் கூட PSU வங்கிகள் மிகவும் எச்சரிக்கையாகவும், ஆபத்து-வெறுப்பாகவும் இருக்கும் சூழலுக்கு வழிவகுத்தது. இது பொருளாதார வளர்ச்சியை ஆதரிப்பதில் முக்கியமானதாக இருக்கும் கடன் வரிசைப்படுத்தலை நிறுத்துவதாகக் காணப்பட்டது.
2019 டிசம்பரில், நிதியமைச்சர் நிர்மலா சீதாராமன், அரசு நடத்தும் வங்கிகளின் தலைவர்களுக்கு அவர்களின் கடன் வழங்கும் முடிவுகள் மீதான விசாரணைகளின் தேவையற்ற துன்புறுத்தலில் இருந்து பாதுகாப்பதாக உறுதியளித்தார். அரசு நடத்தும் வங்கிகளின் உயர்மட்ட வங்கியாளர்களுடனான மறுஆய்வுக் கூட்டத்திற்குப் பிறகு, "பயம் 3C - சிபிஐ (மத்திய புலனாய்வுப் பிரிவு), CVC (மத்திய விஜிலென்ஸ் கமிஷன்) மற்றும் CAG (கண்ட்ரோலர் மற்றும் ஆடிட்டர் ஜெனரல்) ஆகியவை வங்கி முடிவுகளைத் தடுக்கிறது என்று அமைச்சர் கூறினார்.
வகுக்கப்பட்ட விதிகள் என்ன?
ரூ. 10 லட்சம் வரை: ரூ. 10 லட்சம் வரை நிலுவையில் உள்ள NPA கணக்குகளில் பணியாளர்களின் பொறுப்புக்கூறலை ஆராய வேண்டியதில்லை. 10 லட்சம் வரையிலான பெரும்பாலான கடன்கள் "டெம்ப்ளேட் அடிப்படையிலானவை" என்றும், NPA போர்ட்ஃபோலியோவுக்கான தொகையின் முக்கிய சதவீதத்தை கொண்டிருக்கவில்லை என்றும் அரசாங்கம் வாதிட்டது. குடும்ப சுகாதார நெருக்கடி அல்லது பணிநிறுத்தம் உள்ளிட்ட சூழ்நிலைகளில் சிறிய மாற்றம் ஏற்பட்டாலும், அத்தகைய கணக்குகள் NPA ஆக மாறலாம், இது பணப்புழக்கத்தில் இடையூறு விளைவிக்கும்.
ரூ. 10 லட்சம் – ரூ. 1 கோடி: ஊழியர்களின் பொறுப்புணர்வை ஆய்வு செய்ய, வங்கிகள் அவர்களின் வணிக அளவைப் பொறுத்து ரூ.10 லட்சம் அல்லது ரூ.20 லட்சம் வரம்பை தீர்மானிக்கலாம். முக்கியமாக வீடு மற்றும் கார் கடன், SME மற்றும் விவசாய கடன் உள்ளிட்ட ரூ.10 லட்சம் முதல் ரூ.1 கோடி வரையிலான கடன்களுக்கு, பணியாளர்களின் பொறுப்புணர்வை மண்டல அல்லது கட்டுப்பாட்டு அலுவலகங்களில் அமைக்கப்பட்டுள்ள குழு ஆய்வு செய்ய வேண்டும். முதற்கட்ட சோதனைக்காக, கடந்த நான்கு ஆண்டுகளுக்கான ஆய்வு/தணிக்கை அறிக்கைகளில் கடன் மற்றும் அவதானிப்புகள் பற்றிய விவரங்கள் அடங்கிய சுருக்கமான அறிக்கையை கட்டுப்பாட்டாளர், ஆய்வு குழுவிடம் சமர்ப்பிப்பார். பணியாளர் பொறுப்புக்கூறல் இருப்பதாகக் குழு கண்டறிந்தால், இது உண்மை கண்டறியும் அதிகாரியால் ஆய்வு செய்யப்படும்.
ரூ. 1 கோடி – 50 கோடி: இந்த வரம்பில் உள்ள கணக்குகள் பெரும்பாலும் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட வணிகப் பிரிவுகளுக்கு அனுமதிக்கப்படும் கடன் வசதிகளாகும், இது வங்கிகளுக்குள்ளேயே ஒரு சிறப்புப் பிரிவால் ஆய்வு செய்யப்படும். இந்த வரம்பில் உள்ள NPA கணக்குகள், கடன் வழங்கிய அதிகாரியின் அளவை விட உயர் மட்டத்தில் அமைக்கப்பட்ட குழுவின் முதற்கட்ட சோதனைக்கு உட்படுத்தப்பட வேண்டும். அதாவது வட்டார அலுவலகத்தில் அனுமதிக்கப்பட்ட கணக்குகள் மண்டல அளவிலும், மண்டல அளவில் உள்ளவை தலைமை அலுவலகம் மூலமும் சோதனைக்கு உட்படுத்த வேண்டும்.
கடன் வழங்கும் அதிகாரிக்கு மூத்த அதிகாரி ஒருவர் தலைமையில் குழு அமைக்கப்பட வேண்டும். குழுவின் முதற்கட்ட ஆய்வுக்கு, கட்டுப்பட்டாளர் மூலம் விரிவான அறிக்கை சமர்ப்பிக்கப்பட வேண்டும். குழுவானது ஏதேனும் செயல்முறைகளில் குறிப்பிடத்தக்க குறைபாடுகளைக் கண்டறிந்தால், பணியாளர்களின் பொறுப்புக்கூறலைப் பற்றிய விரிவான ஆய்வுக்காக அந்தக் கணக்கு குழுவின் விருப்பப்படி கட்டுப்பாட்டு தணிக்கை அலுவலகத்திற்கு அனுப்பப்படலாம்.
தற்போதுள்ள வழிகாட்டுதல்கள் என்ன?
தற்போது, ஒவ்வொரு வங்கியும் ஊழியர்களின் பொறுப்புக்கூறல் செயல்முறைகளுக்கு வெவ்வேறு நடைமுறைகளைப் பின்பற்றுகின்றன. NPA ஆக மாற்றப்படும் அனைத்து கணக்குகளிலும் வங்கிகள் இத்தகைய நடைமுறைகளை மேற்கொள்கின்றன. இது பல வங்கியாளர்களை புதிய கடன் வழங்குதல் அல்லது திட்டங்களில் வெளிப்பாடு எடுப்பதில் தயக்கம் காட்டியுள்ளது. இதன் விளைவாக, வங்கி நிதி தேவைப்படும் சிறிய யூனிட்களுக்கு கடன் வசதியானது பணப்புழக்கம் இல்லாமல் இருந்தது, குறிப்பாக தொற்றுநோய் தொடங்கிய பிறகு.
50 கோடிக்கு மேல் உள்ள கணக்குகளுக்கு வழிகாட்டுதல்கள் என்ன?
நிதி அமைச்சக அறிவிப்பின்படி, இந்த வரம்பில் உள்ள NPA கணக்குகளுக்கு, தற்போதுள்ள வழிகாட்டுதல்களின்படி ஊழியர்களின் பொறுப்புக்கூறல் ஆய்வு செய்யப்பட வேண்டும். இருப்பினும், ரிசர்வ் வங்கி ஒரு கட்டமைப்பை வகுத்துள்ளது, இதன் கீழ் வங்கிகள் ஒரு மோசடி என வகைப்படுத்தப்பட்ட நாளிலிருந்து ஆறு மாதங்களுக்குள் ஊழியர்களின் பொறுப்புக்கூறல் நடைமுறையைத் தொடங்கி முடிக்க வேண்டும். பயிற்சி மற்றும் எடுக்கப்பட்ட நடவடிக்கையின் விவரங்கள் SCBF (மோசடிகளை கண்காணிப்பதற்கும் பின்தொடர்வதற்கும் வாரியத்தின் சிறப்புக் குழு) முன் வைக்கப்பட்டு காலாண்டு இடைவெளியில் RBI க்கு தெரிவிக்கப்பட வேண்டும்.
வங்கிகள் அனைத்து மோசடி வழக்குகளையும் விஜிலென்ஸ் மற்றும் விஜிலென்ஸ் அல்லாத பிரிவுகளாகப் பிரிக்க வேண்டும் என்று ரிசர்வ் வங்கி கூறுகிறது. விஜிலென்ஸ் வழக்குகளை மட்டுமே விசாரணை அதிகாரிகளுக்கு அனுப்ப வேண்டும். விஜிலென்ஸ் அல்லாத வழக்குகள் ஆறு மாத காலத்திற்குள் வங்கி மட்டத்தில் விசாரிக்கப்பட்டு தீர்க்கப்படலாம். மிக மூத்த நிர்வாகிகள் சம்பந்தப்பட்ட வழக்குகளில், வாரியம் அல்லது தணிக்கைக் குழு பொறுப்புக்கூறலை சரிசெய்யும் செயல்முறையைத் தொடங்கலாம், இந்த செயல்முறை சட்ட அமலாக்க அமைப்புகளிடம் தாக்கல் செய்யப்பட்ட வழக்கு காரணமாக நிறுத்தப்படக்கூடாது.
புதிய விதிமுறைகள் கடன் வளர்ச்சியை எவ்வாறு மேம்படுத்தும்?
புதிய விதிமுறைகள் வங்கியாளர்கள் கடன் முடிவுகளை விரைவாக எடுக்கவும், பொருளாதாரத்தை ஆதரிக்கவும் உதவும் என்று வங்கித் துறை நிர்வாகிகள் கூறுகின்றனர். விசாரணை ஏற்படும் என்ற அச்சம் காரணமாக தொழில்களுக்கு மெதுவாக கடன் வழங்கும் செயல்முறை விரைவுப்படுத்தப்பட வேண்டும் என்று IBA கூறியது.
செப்டம்பர் 2021 இல் முடிவடைந்த 12 மாத காலப்பகுதியில் உணவு அல்லாத கடன் தள்ளுபடி 6.8 சதவீதம் அதிகரித்து ரூ.108.94 லட்சம் கோடியாக இருந்தது, முந்தைய ஆண்டில் 5.1 சதவீதத்திற்குப் பிறகு, நாடு கொரோனா கட்டுப்பாடுகளை நீக்கியது மற்றும் பொருளாதாரம் மீண்டும் திரும்பும் பாதையில் உள்ளது. தொழில்துறைக்கான கடன் வளர்ச்சி செப்டம்பர் 2020 இல் 0.4 சதவீதத்திலிருந்து 2021 செப்டம்பரில் 2.5 சதவீதமாக உயர்ந்தது.
“வளரும் பொருளாதாரம் வங்கிக் கடனையே பெரிதும் சார்ந்துள்ளது. அரசாங்கமும் ரிசர்வ் வங்கியும் பல்வேறு சந்தர்ப்பங்களில் கடன் தாமதம் குறித்து தங்கள் கவலையை வெளிப்படுத்தியதோடு, வணிக முடிவுகளை எடுப்பதில் உள்ள பயத்தை ஒழிப்பது குறித்தும் வலியுறுத்தியுள்ளன. நேர்மையான, யூகிக்கக்கூடிய மற்றும் வெளிப்படையான அமைப்புகள் மற்றும் பணியாளர்களின் பொறுப்புணர்வை நடத்துவதற்கான நடைமுறைகளின் அகநிலைத்தன்மையை அகற்றுவது அவசியம்” என்று நிதி அமைச்சகம் கூறியது.
"தமிழ் இந்தியன் எக்ஸ்பிரஸின் அனைத்து செய்திகளையும் உடனுக்குடன் டெலிகிராம் ஆப்பில் பெற https://t.me/ietamil
/indian-express-tamil/media/agency_attachments/33Ho9XHwZawzDekwDLnu.png)
Follow Us/tamil-ie/media/media_files/uploads/2021/11/cash-1.jpg)