அனைத்து வயதினருக்கும் சுகாதார காப்பீடு; நன்மைகள் என்ன?

George Mathew 

மூத்த குடிமக்கள், அவர்கள் 80 அல்லது 90 வயதாக இருந்தாலும், தற்போதுள்ள மருத்துவ நிலைமைகளைப் பொருட்படுத்தாமல், இப்போது உடல்நலக் காப்பீட்டை வாங்க முடியும். 65 வயதுக்கு மேற்பட்ட இந்தியர்கள் அனைவருக்கும் இது மிகப்பெரிய நிவாரணம்.

இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI), காப்பீட்டு நிறுவனங்களை மூத்த குடிமக்கள், மாணவர்கள் மற்றும் குழந்தைகள் உட்பட அனைவருக்கும் அவர்களின் வழக்கமான சுகாதாரக் கொள்கைகளை வழங்குமாறு கேட்டுக் கொண்டுள்ளது.

ஆங்கிலத்தில் படிக்க: Health insurance for all ages

ஆளும் பா.ஜ.க தனது தேர்தல் அறிக்கையில் “70 வயதுக்கு மேற்பட்ட அனைவரும்” அரசாங்கத்தின் ஆயுஷ்மான் பாரத் மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் கீழ் கொண்டு வரப்படுவார்கள் என்று கூறியதை அடுத்து இந்த நடவடிக்கை வந்துள்ளது.

புதிய மருத்துவக் காப்பீடு என்ன, அது எப்படி உதவும்?

"மூத்த குடிமக்கள், மாணவர்கள், குழந்தைகள், மகப்பேறு மற்றும் தகுதிவாய்ந்த ஆணையத்தால் (IRDAI) குறிப்பிடப்பட்ட பிற குழுக்களுக்கு குறிப்பாக காப்பீட்டுத் திட்டங்களை வடிவமைக்க வேண்டும்" என்று காப்பீட்டாளர்களிடம் ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ (IRDAI) கூறியுள்ளது. இந்திய அரசாங்க அரசிதழில் வெளியிடப்பட்ட "சுகாதார காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளுக்குப் பொருந்தக்கூடிய குறிப்பிட்ட விதிகளில்”, "தற்போதுள்ள அனைத்து வகையான மருத்துவ நிலைமைகள் உள்ளவர்களுக்கும் கவரேஜ் வழங்க காப்பீட்டாளர்கள் முயல வேண்டும்" என்று ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ தெரிவித்துள்ளது.

இந்தியா தற்போது பெரும்பாலும் இளம் வயதினரைக் கொண்ட நாடாக உள்ளது, ஆனால் 60 வயதுக்கு மேற்பட்ட மக்கள்தொகையின் பங்கு 2050 இல் 20% ஆக இருக்கும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது. ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ அறிவுறுத்தலைப் பின்பற்றி, "பெற்றோர்கள் உட்பட, மூத்த குடிமக்களுக்குக் கட்டுப்படுத்தும் சலுகையின் தற்போதைய அணுகுமுறைக்குப் பதிலாக, நிறுவனங்கள் முழு குடும்பத்திற்கும் விரிவான கவரேஜ் வழங்கும் புதிய தயாரிப்புகளை உருவாக்கலாம் அல்லது ஏற்கனவே உள்ள தயாரிப்புகளை மேம்படுத்தலாம்,” என்று இன்சர்டெக் நிறுவனமான அக்கோ-வின் (ACKO) துணைத் தலைவர் (சில்லறை சுகாதாரம்) ரூபிந்தர்ஜித் சிங் கூறினார்.

யுனிவர்சல் சோம்போ ஜெனரல் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தின் எம்.டி & சி.இ.ஓ., ஷரத் மாத்தூர், இந்த நடவடிக்கை மூத்த குடிமக்கள் மற்றும் வயதான பெற்றோரைப் பராமரிக்கும் வேலை செய்யும் வயது வந்தோர்களுக்கு பயனளிக்கும் என்று கூறினார். மேலும், இது "தரமான சுகாதார சேவைகளுக்கான அணுகலை மேம்படுத்துவது மட்டுமல்லாமல், தீவிர மருத்துவ நிலைமைகள் மற்றும் நோய்களுக்கு எதிராக தங்கள் அன்புக்குரியவர்களை பாதுகாக்க அதிக இந்தியர்களை ஊக்குவிக்கும்" என்றும் ஷரத் மாத்தூர் கூறினார்.

2024 மார்ச் மாதத்துடன் முடிவடைந்த ஆண்டில் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பிரீமியமாக மொத்தம் ரூ.1.09 லட்சம் கோடியைத் திரட்டியுள்ளன. பொது காப்பீட்டு கவுன்சில் தரவுகளின்படி, அரசு திட்டங்கள் ரூ.10,577 கோடி, சில்லறை வாடிக்கையாளர் ரூ.42,200 கோடி, குழு பாலிசிகள் ரூ.55,020 கோடி.

இது வரை சுகாதார பாதுகாப்புக்கான வயது வரம்பு என்ன?

ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ நெறிமுறைகள் 65 வயதை உடல்நலக் காப்பீடு வாங்குவதற்கான உச்சவரம்பாக விதித்துள்ளன. அதன்பின், காப்பீட்டுத் கவரேஜ் ஆனது கடுமையான நிபந்தனைகளுடன் இருக்கும், இதில் காப்பீட்டுக்கு முந்தைய கட்டாய உடல்நலப் பரிசோதனைகள் மற்றும் ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களுக்கு எந்தப் பாதுகாப்பும் இல்லை போன்றவை அடங்கும். தனிப்பட்ட வாடிக்கையாளர் எவ்வளவு ஆரோக்கியமாக இருந்தாலும், ஒரு குறிப்பிட்ட வயதிற்குப் பிறகு நோய்களுக்கான வாய்ப்பு அதிகரிக்கிறது.

மேலும், வயதுக்கு ஏற்ப பிரீமியங்கள் அதிகரித்தன, எனவே 50 வயதுக்கு மேற்பட்ட வாடிக்கையாளர்கள் வரையறுக்கப்பட்ட கவரேஜில் காப்பீடு செய்ய வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டது, மேலும் சில காப்பீட்டு சலுகைகளை அகற்றுவதை ஏற்க வேண்டும். “ஏராளமான மூத்த குடிமக்களுக்கு கவரேஜ் இல்லை, அல்லது அவர்களின் மருத்துவமனை பில்களை கட்டுவதற்கு போதுமான கவரேஜ் இல்லை. புதுமைகளை உருவாக்கி, பின்தங்கிய சந்தையில் ஊடுருவ இது ஒரு சிறந்த வாய்ப்பாகும்,” என்று இந்திய காப்பீட்டு தரகர்கள் சங்கத்தின் (ஐ.பி.ஏ.ஐ) தலைவர் சுமித் போஹ்ரா கூறினார்.

மூத்த குடிமக்கள் உடல்நலக் காப்பீட்டை வாங்கும்போது எதைப் பார்க்க வேண்டும்?

பொதுவாக, மருத்துவ நிலைமைகள் இல்லாதவர்கள், 100% பில் செலுத்துதல்கள் மற்றும் சிறிய அல்லது காத்திருப்பு காலங்கள் இல்லாத மிக விரிவான கவரேஜை வாங்க வேண்டும்.

"தற்போதுள்ள உடல்நலப் பிரச்சினைகள் உள்ள வாடிக்கையாளர்கள் பல்வேறு காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் விருப்பங்களை மதிப்பீடு செய்து, காப்பீடு மற்றும் செலவின் சிறந்த சமநிலையைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். நெட்வொர்க் கவரேஜ், அறை வாடகை வரம்பு, நோய் துணை வரம்புகள், நுகர்வு பாதுகாப்பு மற்றும் பிற பாலிசி விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் ஆகியவற்றை அவர்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும், இது உரிமைகோரலின் போது பணம் பெறப்படுவதைக் குறைக்கலாம் என்று அக்கோ நிறுவனத்தின் ரூபிந்தர்ஜித் சிங் கூறினார்.

இந்த திருத்தம் "இறுதியில் மூத்த குடிமக்களின் நலன்களுக்கு சேவை செய்ய வேண்டும் மற்றும் 2030 க்குள் அனைவருக்கும் பொது சுகாதாரத்தை அடைவதற்கான இலக்கை நோக்கி இந்தியாவை ஒரு படி நெருக்கமாக கொண்டு செல்ல வேண்டும்" என்று ஷரத் மாத்தூர் கூறினார்.

ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ யோசனையை செயல்படுத்துவதில் என்ன சிக்கல்கள் ஏற்படலாம்?

காப்பீட்டாளர்கள் 65 வயதுக்கு மேற்பட்ட வயதினருக்கு காப்பீடு வழங்க ஆர்வம் காட்டாமல் இருக்கலாம், அப்படிச் செய்தாலும், அத்தகைய காப்பீட்டுக் கொள்கைகளின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் வாடிக்கையாளருக்கு சாதகமாக இருக்காது.

70 வயதுடைய நபர், இப்போது முதல் முறையாக உடல்நலக் காப்பீட்டை வாங்கும் வாய்ப்பைப் பெற்றிருந்தால், கடுமையான விதிமுறைகள், விலக்குகள் மற்றும் அதிக பிரீமியங்களைச் சந்திக்க நேரிடும். 65-க்கும் மேற்பட்ட வயதுடையவர்கள் பெரும்பாலும் முன்பே இருக்கும் நிலைமைகளைக் கொண்டிருப்பதால், காப்பீட்டாளர்கள் இந்த மக்கள்தொகைக்கான அவர்களின் கொள்கைகளின் லாபம், நிலைத்தன்மை மற்றும் அளவிடுதல் ஆகியவற்றை கவனமாக மதிப்பீடு செய்வார்கள்.

"ஓய்வுக்குப் பின் உடல்நலக் காப்பீட்டைத் தேடும் நபர்கள், முடிந்தால், அவர்கள் பணியாற்றிய நிறுவனங்கள் வழங்கும் உடல்நலக் காப்பீட்டைத் தொடர்வது சாதகமாக இருக்கும், அங்கு காப்பீட்டாளர்கள் அதிக போட்டித் தன்மை கொண்ட பிரீமியம் விகிதங்கள் மற்றும் சாதகமான பாலிசி நிபந்தனைகளை வழங்க முடியும்" என்று பாரத்சுரேயின் இணை நிறுவனர் மற்றும் சி.இ.ஓ அனுஜ் பரேக் கூறினார்.

இறுதியில், ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ வயதானவர்களுக்கான காப்பீட்டிற்கான அணுகலை ஊக்குவிக்க முற்படும் அதே வேளையில், அனைத்து மக்கள்தொகைகளிலும் விரிவான மற்றும் சமமான கவரேஜை உறுதிசெய்ய வாடிக்கையாளர் தேவைகளுடன் காப்பீட்டாளர் நலன்களை சீரமைப்பதன் முக்கியத்துவத்தையும் அதன் நடவடிக்கை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது, என்று அனுஜ் பரேக் கூறினார்.

மூத்த குடிமக்களின் காப்பீடு தொடர்பான கேள்விகளும் பதில்களும்

புதுப்பிக்க செக்-அப்கள் தேவையா?

காப்பீட்டுத் தொகை மாறவில்லை என்றால், புதுப்பித்தல் கட்டத்தில் மருத்துவப் பரிசோதனைகள், புதிய முன்மொழிவு படிவம் போன்றவற்றை காப்பீட்டாளர்கள் கேட்கக்கூடாது என ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ தெரிவித்துள்ளது. புதுப்பித்தலின் போது கூடுதல் அம்சங்களை அகற்ற காப்பீட்டாளர்கள் ரிஸ்க் சுயவிவரத்தில் மேம்பாடுகளை அடையாளம் காண முயற்சிக்க வேண்டும். காப்பீட்டாளர்கள் தற்போது மூத்த குடிமக்களை புதுப்பித்தலின் போது மருத்துவ அறிக்கைகளை சமர்ப்பிக்குமாறு கேட்டுக்கொள்கின்றனர்,

மேலும் மருத்துவ நிலைமைகள் கண்டறியப்பட்டால் பிரீமியத்தை உயர்த்துகிறார்கள். மூத்த குடிமக்களின் உடல்நலக் காப்பீடு தொடர்பான கோரிக்கைகள் மற்றும் குறைகளை நிவர்த்தி செய்ய காப்பீட்டாளர்கள் ஒரு தனி சேனலை நிறுவ வேண்டும் என்று ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ கூறியுள்ளது.

காப்பீட்டாளர் புதுப்பித்தலை மறுக்க முடியுமா?

தீவிரமான நோய் பாலிசி போன்ற பாலிசியின் கீழ் உள்ள பலன்களை செலுத்திய பிறகு முடிவடையும் பாலிசிகள் தவிர, முந்தைய பாலிசி ஆண்டுகளில் காப்பீட்டாளர் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கோரிக்கைகளைச் செய்துள்ளார் என்ற காரணத்திற்காக காப்பீட்டாளர்கள் ஹெல்த் இன்ஷூரன்ஸ் பாலிசியைப் புதுப்பிக்க மறுக்கக்கூடாது என்று ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ கூறியுள்ளது. வாடிக்கையாளர் குறிப்பிட்ட வயதைக் கடந்த பிறகு காப்பீட்டாளர்கள் புதுப்பிக்க மறுப்பதாக புகார்கள் வந்துள்ளன. காப்பீட்டாளரால் நிறுவப்பட்ட மோசடி / வெளிப்படுத்தாதது / தவறாகப் பிரதிநிதித்துவம் செய்தல் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் பாலிசிகள் புதுப்பிக்கத்தக்கதாக இருக்க வேண்டும் என்று ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ தெரிவித்துள்ளது.

பிரீமியம் கோரிக்கைகள் பற்றி என்ன?

ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ அதிக க்ளைம்கள் இருப்பதால் பிரீமியத்தை உயர்த்துவதை தடை செய்துள்ளது. ஆனால் இது காப்பீட்டாளர்களை போர்ட்ஃபோலியோ அடிப்படையில் பிரீமியங்களை உயர்த்த அனுமதித்துள்ளது, மேலும் நல்ல க்ளைம் அனுபவமுள்ள தனிப்பட்ட பாலிசிதாரர்களுக்கு தள்ளுபடிகளை வழங்குமாறு காப்பீட்டாளர்களைக் கேட்டுக் கொண்டுள்ளது. “அதிகரித்த உடல்நல அபாயங்கள் காரணமாக பிரீமியங்கள் பொதுவாக வயதுக்கு ஏற்ப அதிகரிக்கும். காப்பீட்டாளர்களின் அனுபவத்தின் அடிப்படையில் ஒவ்வொரு ஐந்தாண்டு வயது வரம்பிற்கும் சராசரியாக 10-20% பிரீமியங்கள் அதிகரிக்கின்றன, மேலும் இந்தியாவில் சுகாதார பணவீக்கம் சுமார் 15% ஆகும்,” என்று அக்கோ நிறுவனத்தின் ரூபிந்தர்ஜித் சிங் கூறினார்.

தற்போது, காப்பீட்டாளர்கள் அடிக்கடி புதுப்பித்தல் பிரீமியங்களை தன்னிச்சையாக உயர்த்துகிறார்கள், முக்கியமாக மூத்த குடிமக்களுக்கு, அவர்கள் எந்த கோரிக்கையும் சமர்ப்பிக்காவிட்டாலும் கூட பிரீமியங்களை உயர்த்துகிறார்கள். அனைத்து சில்லறை சுகாதாரக் கொள்கைகளும் கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில் பிரீமியம் உயர்வைக் கண்டுள்ளன.

காத்திருப்பு காலம் என்பது என்ன?

பாலிசியின் கீழ் தொடர்ச்சியான கவரேஜ் இருந்தால், வாடிக்கையாளர் வெளிப்படுத்தும் முன்பே இருக்கும் நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலம் 36 மாதங்களுக்கு மேல் இருக்கக்கூடாது என்று ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ தெரிவித்துள்ளது. "காப்பீட்டாளர்கள் சிறிய ஏற்கனவே உள்ள நோய்க்கான காத்திருப்பு காலங்கள் மற்றும் சுகாதார காப்பீட்டு தயாரிப்புகளில் குறிப்பிட்ட காத்திருப்பு காலங்களை வைத்திருக்க முயற்சி செய்யலாம்" என்று கட்டுப்பாட்டாளர் கூறினார். அதாவது, அவர்களின் லாபத்தைப் பொறுத்து, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் காத்திருக்கும் காலத்தை ஆறு மாதங்களாகக் குறைக்கலாம்.

“தமிழ் இந்தியன் எக்ஸ்பிரஸின் அனைத்து செய்திகளையும் உடனுக்குடன் டெலிகிராம் ஆப்பில் பெற https://t.me/ietamil“