இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) டிச.1ஆம் தேதி வியாழக்கிழமை, மத்திய வங்கி டிஜிட்டல் நாணயத்தை (CBDC) டிஜிட்டல் ரூபாய் அல்லது இ-ரூபாய் (e₹) அறிமுகப்படுத்தியது.
டிஜிட்டல் ரூபாய் என்றால் என்ன?
CBDC என்பது டிஜிட்டல் வடிவத்தில் ரிசர்வ் வங்கியால் வழங்கப்படும் சட்டப்பூர்வ டெண்டர் ஆகும். இது ஃபியட் நாணயத்தைப் போன்றது.
மேலும் ஃபியட் நாணயத்துடன் ஒன்றுக்கு ஒன்று மாற்றக்கூடியது. அதன் வடிவம் மட்டுமே வேறுபட்டது. இதற்கு வங்கி கணக்கு தேவைப்படாது.
இந்த இ-ரூபாய், மத்திய வங்கியின் மீதான உரிமைகோரலைக் குறிக்கும் டிஜிட்டல் டோக்கன் வடிவில் இருக்கும். இதனை வைத்திருப்பவர் மற்றொருவருக்கு மின்னணு முறையில் மாற்றக்கூடிய வகையில், ரூபாய் நோட்டுக்கு சமமான டிஜிட்டல் டோக்கனாக இருக்கும்.
மத்திய வங்கி டிஜிட்டல் கரன்சியை RBI எவ்வாறு அறிமுகப்படுத்துகிறது?
மத்திய வங்கி டிஜிட்டல் கரன்சிகள், சோதனை கட்டமாக மும்பை, புதுடெல்லி, பெங்களூரு மற்றும் புவனேஸ்வர் ஆகிய நான்கு நகரங்களில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது.
அடுத்து, அகமதாபாத், காங்டாக், குவஹாத்தி, ஹைதராபாத், இந்தூர், கொச்சி, லக்னோ, பாட்னா மற்றும் சிம்லா உள்ளிட்ட நகரங்களில் விரிவுப்படுத்தப்பட உள்ளது.
பைலட் பங்குபெறும் வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் வணிகர்களை உள்ளடக்கிய மூடிய பயனர் குழுவில் (CUG) பணிபுரிவார் என்று ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது. தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நகரங்களில் இருந்து தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கு ரிசர்வ் வங்கி ஆளுநரின் கையொப்பத்துடன் டிஜிட்டல் முறையில் அச்சிடப்பட்ட நோட்டுகளுடன் CBDC வாலட்கள் கிடைக்கும்.
முதல் கட்டமாக முதல் நான்கு நகரங்களில் ஸ்டேட் பாங்க் ஆஃப் இந்தியா, ஐசிஐசிஐ வங்கி, யெஸ் பேங்க் மற்றும் ஐடிஎஃப்சி ஃபர்ஸ்ட் பேங்க் ஆகிய எட்டு வங்கிகளும், அதைத் தொடர்ந்து, பாங்க் ஆஃப் பரோடா, மஹிந்திரா வங்கி, யூனியன் பாங்க் ஆஃப் இந்தியா, ஹெச்டிஎஃப்சி வங்கி மற்றும் கோட்டக் ஆகிய 8 வங்கிகளும் இதில் பங்கேற்கும்.
அதிக வங்கிகள், பயனர்கள் மற்றும் இடங்களை உள்ளடக்கும் வகையில் பைலட்டின் நோக்கம் படிப்படியாக விரிவாக்கப்படலாம்.
ஒரு தனிநபர் மின்னணு ரூபாயை எவ்வாறு பயன்படுத்தலாம்?
மின்-ரூபாய்கள் காகித நாணயம் மற்றும் நாணயங்களின் அதே மதிப்புகளில் வெளியிடப்படும், மேலும் இடைத்தரகர்கள் மூலம் விநியோகிக்கப்படும், அதாவது வங்கிகள். பங்குபெறும் வங்கிகள் வழங்கும் டிஜிட்டல் வாலட் மூலம் பரிவர்த்தனைகள் மேற்கொள்ளப்படும், மேலும் மொபைல் போன்கள் மற்றும் சாதனங்களில் சேமிக்கப்படும்.
பரிவர்த்தனைகள் நபருக்கு நபர் (P2P) மற்றும் நபருக்கு வணிகர் (P2M) ஆகிய இரண்டிலும் இருக்கலாம். P2M பரிவர்த்தனைகளுக்கு (ஷாப்பிங் போன்றவை), வணிகர் இடத்தில் QR குறியீடுகள் இருக்கும்.
ஒரு பயனர் வங்கிகளில் இருந்து டிஜிட்டல் டோக்கன்களை எடுக்க முடியும் அதே வழியில் அவர் தற்போது உடல் பணத்தை எடுக்க முடியும். அவளால் தனது டிஜிட்டல் டோக்கன்களை பணப்பையில் வைத்திருக்க முடியும், அவற்றை ஆன்லைனில் அல்லது நேரில் செலவிடலாம் அல்லது பயன்பாட்டின் மூலம் அவற்றை மாற்றலாம்.
மற்ற பணப்பையிலிருந்து இது எவ்வாறு வேறுபட்டது?
இது எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படும் என்பதில் மிகவும் வேறுபட்டதல்ல. இருப்பினும், Google Pay மற்றும் Paytm போன்ற UPI அடிப்படையிலான பயன்பாடுகள் தினசரி மற்றும் ஒரு பரிவர்த்தனைக்கான செலவு வரம்பைக் கொண்டுள்ளன. பணப்பையில் டிஜிட்டல் ரூபாயை வைத்திருப்பதற்கு ரிசர்வ் வங்கி எந்த வரம்பும் விதிக்கவில்லை. 2 லட்சத்துக்கும் மேலான டிஜிட்டல் ரூபாய் பரிவர்த்தனைகள் வரி விஷயங்களுக்காகப் புகாரளிக்கப்படும்.
இ-ரூபாய் வகைகள் என்னென்ன?
டிஜிட்டல் ரூபாயின் பயன்பாடு மற்றும் செயல்பாடுகளின் அடிப்படையில், பல்வேறு அணுகல் நிலைகளைக் கருத்தில் கொண்டு, ரிசர்வ் வங்கி டிஜிட்டல் ரூபாயை சில்லறை மற்றும் மொத்த விற்பனை வகைகளாகப் பிரித்துள்ளது.
சில்லறை மின்-ரூபாய் என்பது சில்லறை பரிவர்த்தனைகளுக்கு முதன்மையாகக் கருதப்படும் பணத்தின் மின்னணு பதிப்பாகும், இது கிட்டத்தட்ட அனைவராலும் பயன்படுத்தப்படலாம், மேலும் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் செட்டில்மென்ட்களுக்கு பாதுகாப்பான பணத்திற்கான அணுகலை வழங்கலாம்.
மொத்த விற்பனை CBDC ஆனது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நிதி நிறுவனங்களுக்கு கட்டுப்படுத்தப்பட்ட அணுகலுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. அரசாங்கப் பத்திரங்கள் (ஜி-செக்) பிரிவு மற்றும் வங்கிகளுக்கிடையேயான சந்தையில் வங்கிகளால் மேற்கொள்ளப்படும் நிதிப் பரிவர்த்தனைகளுக்கான தீர்வு முறைகளை மாற்றியமைக்கும் திறன் கொண்டது.
மேலும் செயல்பாட்டுச் செலவுகள், பிணையத்தைப் பயன்படுத்துதல் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் மூலதனச் சந்தையை மிகவும் திறமையாகவும் பாதுகாப்பாகவும் மாற்றும் திறன் கொண்டது.
இ-ரூபாய் அறிமுகப்படுத்த வேண்டிய அவசியம் என்ன?
இ-ரூபாய்க்கான பிளாக்செயின் தொழில்நுட்பத்தை மேம்படுத்துவது இந்தியா 1 டிரில்லியன் டாலர் டிஜிட்டல் பொருளாதாரமாக மாறுவதற்கான ஒரு படியாகும்.
இந்தியா டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளில் பாரிய வளர்ச்சியைக் கண்டு வருகிறது. யுபிஐ பரிவர்த்தனைகளின் அளவு மற்றும் மதிப்பு முறையே 118 சதவீதம் மற்றும் 2022 ஆம் ஆண்டின் இரண்டாம் காலாண்டில் 98 சதவீதம் அதிகரித்துள்ளது என்று மொபிலிட்டி தீர்வுகள் வழங்குநரின் தலைமை வளர்ச்சி மற்றும் மாற்ற அதிகாரி ஸ்ரீனிவாஸ் நிடுகொண்டி கூறினார்.
இதற்கிடையில், “வெளிப்படையான மற்றும் திறமையான தொழில்நுட்பத்தை அடிப்படையாகக் கொண்ட டிஜிட்டல் ரூபாய், மொத்தமாகவோ அல்லது சில்லறையாகவோ பணம் செலுத்தும் முறைக்கு வாடிக்கையாளர்களுக்கு தொடர்ச்சியான அணுகலை வழங்கும் என்று ஃபின்டெக் நிறுவனமான PayMe இந்தியாவின் CEO & நிறுவனர் மகேஷ் சுக்லா கூறினார்.
CBDC கிரிப்டோகரன்சியிலிருந்து எவ்வாறு வேறுபடுகிறது?
ரிசர்வ் வங்கியின் ஆதரவுடன், கடந்த தசாப்தத்தில் வளர்ந்த பிட்காயின் போன்ற தனியார் மெய்நிகர் நாணயங்களுடன் இ-ரூபாய் ஒப்பிட முடியாது. தனியார் மெய்நிகர் நாணயங்கள் பணத்தின் வரலாற்றுக் கருத்துடன் கணிசமான முரண்பாடுகளைக் கொண்டுள்ளன. அவை பண்டங்கள் அல்லது பொருட்களின் மீதான உரிமைகோரல்கள் அல்ல, ஏனெனில் அவைகளுக்கு உள்ளார்ந்த மதிப்பு இல்லை; அவை தங்கத்தை ஒத்தவை என்று கூறுவது சந்தர்ப்பவாதமாகத் தெரிகிறது.
பொதுவாக, இப்போது மிகவும் பிரபலமானவர்களுக்கு, அவர்கள் எந்த நபரின் கடனையோ அல்லது கடன்களையோ பிரதிநிதித்துவப்படுத்துவதில்லை. வழங்குபவர் இல்லை. அவை பணம் அல்ல – நிச்சயமாக நாணயம் அல்ல – இந்த வார்த்தை வரலாற்று ரீதியாக புரிந்து கொள்ளப்பட்டது.
கிரிப்டோக்கள் மத்திய வங்கியால் ஆதரிக்கப்படவில்லை; உண்மையில், இந்தியாவில் கிரிப்டோகரன்ஸிகளை அரசாங்கம் தடை செய்ய வேண்டும் என்று RBI விரும்புகிறது. கிரிப்டோகரன்சிகளின் உள்ளார்ந்த வடிவமைப்பு, பணவியல் மற்றும் நிதிச் சூழல் அமைப்பின் ஒருமைப்பாடு மற்றும் ஸ்திரத்தன்மையை உறுதி செய்வதில் முக்கியப் பங்கு வகிக்கும் நிறுவப்பட்ட மற்றும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட இடைநிலை மற்றும் கட்டுப்பாட்டு ஏற்பாடுகளைத் தவிர்ப்பதற்கு மிகவும் ஏற்றதாக உள்ளது என்று ரிசர்வ் வங்கியின் டிஜிட்டல் ரூபாய் கருத்துக் குறிப்பில் கூறப்பட்டுள்ளது.
இ-ரூபாயின் நன்மைகள் என்ன?
CBDC ஆனது பணத்தின் மீதான குறைந்த சார்பு, குறைந்த பரிவர்த்தனை செலவுகள் காரணமாக அதிகப் பறிமுதல் மற்றும் தீர்வு அபாயத்தைக் குறைத்தல் போன்ற குறிப்பிடத்தக்க பலன்களை வழங்கும் ஆற்றலைக் கொண்டுள்ளது.
பெரிய பணப் பயன்பாட்டை CBDC களால் மாற்றும் அளவிற்கு, நாணயத்தை அச்சிடுதல், கொண்டு செல்வது, சேமித்தல் மற்றும் விநியோகம் செய்வதற்கான செலவுகளை குறைக்க முடியும் என்று ரிசர்வ் வங்கி கூறுகிறது.
டிஜிட்டல் ரூபாய் மற்ற டிஜிட்டல் கட்டண முறைகளை விட சில தெளிவான நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது: பணம் செலுத்துவது இறுதியானது, இதனால் நிதி அமைப்பில் தீர்வு அபாயத்தைக் குறைக்கிறது. வங்கி நிலுவைகளுக்கு பதிலாக CBDC பரிவர்த்தனை செய்யப்படும்போது, வங்கிகளுக்கு இடையேயான தீர்வுக்கான தேவை மறைந்துவிடும். CBDC ஆனது நிகழ்நேர மற்றும் செலவு குறைந்த உலகமயமாக்கல் முறைமைகளை செயல்படுத்த முடியும்.
டிஜிட்டல் ரூபாய் மற்ற டிஜிட்டல் கட்டண முறைகளை விட சில தெளிவான நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது: பணம் செலுத்துவது இறுதியானது, இதனால் நிதி அமைப்பில் தீர்வு அபாயத்தைக் குறைக்கிறது.
வங்கி நிலுவைகளுக்கு பதிலாக CBDC பரிவர்த்தனை செய்யப்படும்போது, வங்கிகளுக்கு இடையேயான தீர்வுக்கான தேவை மறைந்துவிடும். CBDC ஆனது நிகழ்நேர மற்றும் செலவு குறைந்த உலகமயமாக்கல் முறைமைகளை செயல்படுத்த முடியும்.
CBDC ஆஃப்லைன் பயன்முறையில் செயல்படுமா?
இ-ரூபாய் ஆஃப்லைன் பயன்முறையில் செயல்படும் என்று ரிசர்வ் வங்கியிடம் இருந்து இதுவரை எந்த அறிகுறியும் இல்லை. ஆஃப்லைன் செயல்பாடு, மோசமான அல்லது இணைய இணைப்பு இல்லாத பகுதிகளில் CBDC பரிவர்த்தனைகளை அனுமதிக்கும் மற்றும் நிதி அமைப்பில் வங்கி இல்லாத மக்களின் டிஜிட்டல் தடயங்களை உருவாக்கும் போது, RBI ஆனது ஆஃப்லைன் பயன்முறையில் ‘இரட்டை செலவு’ ஆபத்து இருப்பதாக உணர்கிறது.
ஏனெனில் இது தொழில்நுட்ப ரீதியாக இருக்கும். CBDC இன் பொதுவான லெட்ஜரைப் புதுப்பிக்காமல் CBDC யூனிட்டை ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட முறை பயன்படுத்த முடியும்.
இருப்பினும், தொழில்நுட்ப தீர்வுகள் மற்றும் ஆஃப்லைன் பரிவர்த்தனைகளுக்கான பண வரம்பு உள்ளிட்ட பொருத்தமான வணிக விதிகள் மூலம் இதை பெரிய அளவில் குறைக்க முடியும் என்று ரிசர்வ் வங்கி கூறியுள்ளது.
சைபர் தாக்குதல்களால் பாதிக்கப்படுமா?
ரிசர்வ் வங்கியின் கருத்துத் தாள், CBDC சுற்றுச்சூழல் அமைப்புகளும் தற்போதுள்ள கட்டண முறைகளைப் போலவே சைபர் தாக்குதல்களுக்கு ஆபத்தில் இருக்கலாம் என்று கூறுகிறது. சைபர் பாதுகாப்பு பரிசீலனைகள் சுற்றுச்சூழலுக்காக கவனிக்கப்பட வேண்டும்.
தமிழ் இந்தியன் எக்ஸ்பிரஸின் அனைத்து செய்திகளையும் உடனுக்குடன் டெலிகிராம் ஆப்பில் பெற https://t.me/ietamil
