வட்டி விகிதங்கள் உயர்வு, மேலும் அதிகரிக்கும் கடன்கள்.. சேமிப்பை நிர்வகிப்பது எப்படி?

நிதி அமைப்புகள் கடன் விகிதங்களை அதிகரித்துவருகின்றன. இதனால் வீடு, வாகனம் மற்றும் கடன்கள் பெற்றவர்களின் மாத தவணையும் அதிகரிக்கக் கூடும்.
இதனால் அவர்கள் தங்கள் யுக்திகளை மாற்ற வேண்டிய நிலைக்கு தள்ளப்பட்டுள்ளனர்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, 2020 பிப்ரவரியில் 5.15 ஆக இருந்த வட்டி வீதத்தை சதவீதமாக குறைத்தது. வீட்டுக் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் சுமார் 10 சதவீதத்தில் இருந்து 6.50 சதவீதமாகக் குறைந்தன.
இந்த நிலையில் நடப்பாண்டு மே மாதத்திலிருந்து, வட்டி விகிதங்கள் மீண்டும் மேல்நோக்கி ஏறிக்கொண்டிருக்கின்றன. பணவீக்கத்தைக் குறைக்க ரிசர்வ் வங்கி போராடுவதால், ரெப்போ விகிதங்கள் 190 அடிப்படைப் புள்ளிகள் அதிகரித்து 5.90 சதவீதமாக உள்ளன.

கடந்த வார ரெப்போ ரேட் உயர்வுடன், வீட்டுக் கடன் EMIகள் ஆறு மாதங்களுக்கு முன்பு இருந்ததை விட சராசரியாக 8-9 சதவீதம் அதிகரிக்கும். டிட்டோ என்பது வாகனக் கடன்கள் மற்றும் பிற தனிநபர் கடன்கள்.
வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் 9 சதவிகிதம் மற்றும் அதற்கு மேல் உள்ளதால் நடுத்தர காலத்தில் வீட்டு விற்பனை வளர்ச்சி குறைய வாய்ப்புகள் உள்ளன எனத் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.
இதனை REIS, JLL India நிறுவனத்தின் தலைமை பொருளாதார நிபுணர் சமன்தாக் தாஸ் தெரிவித்தார்.

கட்டணங்கள் மேலும் உயருமா?

ரிசர்வ் வங்கி கடந்த நிதிக் கொள்கை மதிப்பாய்வில் ரெப்போ விகிதத்தை 50 அடிப்படைப் புள்ளிகள் உயர்த்தி 5.90 ஆக உயர்த்தியது.
பணக் கொள்கைக் குழு (எம்பிசி) வளர்ச்சியை ஆதரிக்கும் அதே வேளையில் பணவீக்கம் இலக்குக்குள் இருப்பதை உறுதி செய்ய முயல்கிறது.

அதிக வட்டி விகிதங்களின் ஆட்சி இரண்டு முதல் மூன்று ஆண்டுகள் வரை நீடிக்கும் அல்லது பணவீக்க அளவு குறையும் வரை மற்றும் மத்திய வங்கி ரெப்போ விகிதத்தை குறைக்கும் வரை நீடிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
மத்திய வங்கி அதன் CPI பணவீக்கக் கணிப்பு FY23 க்கு 6.7 சதவீதமாகத் தக்கவைத்துக்கொண்டாலும், FY23க்கான உண்மையான GDP வளர்ச்சிக் கணிப்புகளை 7.2 சதவீதத்திலிருந்து 7 சதவீதமாகவும் FY24 6.5 சதவீதமாகக் குறைத்தது.

“உயர்ந்த இறக்குமதி செய்யப்பட்ட பணவீக்க அழுத்தங்கள் பணவீக்கத்தின் எதிர்காலப் பாதைக்கு ஒரு தலைகீழ் ஆபத்தை ஏற்படுத்துகின்றன,
டிசம்பரில் 35 bps விகித உயர்வு உடனடியாக இருக்கும் என்று நாங்கள் நம்புகிறோம், ஆனால் டிசம்பருக்குப் பிறகு அது தொட்டுச் செல்லும் என்று நாங்கள் நம்புகிறோம், ”என்று பாரத ஸ்டேட் வங்கியின் குழுவின் தலைமை பொருளாதார ஆலோசகர் சௌமியா காந்தி கோஷ் கூறினார்.

விகித உயர்வு உங்கள் கடன் மற்றும் சேமிப்பை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?

கடந்த ஐந்து மாதங்களில் வீட்டுக் கடன் விகிதம் கிட்டத்தட்ட 200 அடிப்படை புள்ளிகள் உயர்ந்துள்ளது. பணவீக்கத்துடன் கூடிய அதிக இஎம்ஐ மற்றும் நீண்ட கடன் கால அவகாசம் ஆகியவை செலவினங்களில் அதிகரிப்பு மற்றும் தனிநபர்களுக்கான சேமிப்பில் குறைவு ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது.
ரிசர்வ் வங்கி ரெப்போ விகிதங்களை 190 அடிப்படை புள்ளிகள் உயர்த்தியதால், பல வீட்டுக் கடன் வாடிக்கையாளர்கள் வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் தங்கள் வட்டி விகிதங்களை சுமார் 190 அடிப்படை புள்ளிகள் உயர்த்தியதை கண்டுள்ளனர்.

மீதமுள்ள 15 ஆண்டுகளுக்கு (180 மாதங்கள்) நிலுவையில் உள்ள ரூ.50 லட்சம் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் 190 அடிப்படை புள்ளிகள் அதிகரித்து 7 சதவீதத்தில் இருந்து 8.9 சதவீதமாக இருந்தால், கடனின் காலம் 236 ஆக உயரும்.

ஒருவர் என்ன செய்ய முடியும்?

நிதி தாக்கத்தை கட்டுக்குள் வைத்திருக்க ஒருவர் செய்யக்கூடிய சில விஷயங்கள் இங்கே உள்ளன.

உங்கள் கடனை மதிப்பிடுங்கள்: தனிநபர்கள் செய்யும் மிகவும் பொதுவான தவறு என்னவென்றால், அவர்கள் தங்கள் கடன் அட்டவணையை மதிப்பிடுவதை புறக்கணிக்கிறார்கள்.
தங்களின் கடன் காலம் எவ்வளவு அதிகரித்துள்ளது என்பதைச் சரிபார்க்க முயற்சி செய்பவர்கள் மிகக் குறைவு. சிக்கலைத் தீர்க்கும் வகையில் கடனைக் கண்காணிப்பது முக்கியம்.

உங்கள் கடனை ஓரளவு செலுத்தலாம்: முதலீடுகளை மதிப்பிடுவது முக்கியம். உங்களிடம் 5 முதல் 6 சதவீதம் வரை வருமானம் ஈட்டும் நிலையான வைப்புத்தொகை இருந்தால், அதன் மீதான வரிக்கு பிந்தைய வருமானம் 3.4 சதவீதம் முதல் 4.1 சதவீதம் வரை மட்டுமே இருக்கும்.
னிநபர்கள் அந்த ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டின் ஒரு பகுதியைப் பயன்படுத்தி கடனில் சிலவற்றை முன்கூட்டியே செலுத்தலாம் மற்றும் அவர்களின் காலவரையறை மற்றும் EMI ஆகியவற்றைக் காசோலையில் வைத்திருக்கலாம். 9 சதவீதத்தைச் செலுத்தும் கடன் தொடர்ந்து இருந்தால், சேமிப்புக் கருவியில் இருந்து 4 சதவீதத்தை ஈட்டுவதில் எந்தப் பயனும் இல்லை.

உங்கள் இஎம்ஐயை ஓரளவு அதிகரிக்கவும்: பதவிக்கால அதிகரிப்பு உங்களை கவலையடையச் செய்தால், இஎம்ஐயில் ஒரு பகுதி அதிகரிக்கவும்.

தனிநபர் கடன்களில் பெரிய முன்னேற்றம்

வங்கிகளின் தனிநபர் கடன்கள் 19.5 சதவீதம் உயர்ந்து 2022 ஆகஸ்ட்டில் ரூ.36.47 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளது. தனிநபர் கடன்களின் மிகப் பெரிய அங்கமான வீட்டுக் கடன்கள், குறைந்த வட்டி விகித முறையைப் பயன்படுத்தி கடன் வாங்கியவர்கள் 16.4 சதவீதம் உயர்ந்து ரூ.15.34 லட்சம் கோடியிலிருந்து ரூ.17.85 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளது.
கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையும் 27.3 சதவீதம் உயர்ந்து ரூ.1.31 லட்சம் கோடியிலிருந்து ரூ.1.67 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளது.

“தமிழ் இந்தியன் எக்ஸ்பிரஸின் அனைத்து செய்திகளையும் உடனுக்குடன் டெலிகிராம் ஆப்பில் பெற https://t.me/ietamil“