புதிய தனிநபர் கடன் வழிகாட்டுதல்கள் வெளியீடு: என்ன சொல்கிறது இந்திய ரிசர்வ் வங்கி?

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வெள்ளிக்கிழமை (ஆக.18) வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (என்பிஎஃப்சிகள் உட்பட) அனைத்து ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனங்களையும் (REs) வட்டி விகிதங்களை மறுசீரமைக்கும் நேரத்தில் தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்களை ஃப்ளோடிங் ரேட் (floating rate) விகிதத்திலிருந்து நிலையான விகிதத்துக்கு மாறுவதற்கான விருப்பத்தை வழங்குமாறு கேட்டுக் கொண்டது.

‘சமமான மாதாந்திர தவணைகள் (இஎம்ஐ) அடிப்படையிலான தனிநபர் கடனுக்கான மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தை மீட்டமைத்தல்’ என்ற சுற்றறிக்கையில், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இஎம்ஐயை மேம்படுத்துதல் அல்லது தவணைக்காலத்தை நீட்டிப்பது போன்ற தேர்வுகள் வழங்கப்படும் என மத்திய வங்கி தெரிவித்துள்ளது.

புதிய மாற்றங்கள் என்ன?

ரிசர்வ் வங்கி பின்வரும் விதிமுறைகளை அமல்படுத்துமாறு வங்கிகளை கேட்டுக் கொண்டுள்ளது.

இது, EMI மற்றும்/அல்லது தவணைக்காலம் அல்லது இரண்டிலும் மாற்றங்களுக்கு வழிவகுக்கும். EMI/ தவணைக்காலம் அல்லது இரண்டிலும் ஏதேனும் அதிகரிப்பு இருந்தால், அதற்கான வழிகள் மூலம் கடன் வாங்குபவருக்கு உடனடியாகத் தெரிவிக்க வேண்டும்.

வட்டி விகிதங்களை மீட்டமைக்கும் நேரத்தில், REs கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் குழு-அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கையின்படி நிலையான விகிதத்திற்கு மாறுவதற்கான விருப்பத்தை வழங்க வேண்டும்.
கடனுக்கான தவணைக்காலத்தின் போது கடன் வாங்குபவர் எத்தனை முறை மாற அனுமதிக்கப்படுவார் என்பதையும் பாலிசி குறிப்பிடும்.

கடன்களை மிதவையில் இருந்து நிலையான விகிதத்திற்கு மாற்றுவதற்கு பொருந்தக்கூடிய அனைத்து கட்டணங்கள் உள்பட அனைத்தையும் அனுமதி கடிதத்தில் தெரிவிக்க வேண்டும்.

கடனாளிகள் EMI இல் விரிவாக்கம் அல்லது தவணைக்காலத்தை நீட்டிப்பது அல்லது இரண்டு விருப்பங்களையும் தேர்வு செய்யலாம்.
கடனுக்கான தவணைக்காலத்தின் போது எந்த நேரத்திலும், பகுதியாகவோ அல்லது முழுமையாகவோ முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான விருப்பமும் வழங்கப்படும்.

மேலும், ஃப்ளோட்டிங் ரேட் கடனுக்கான தவணைக்காலத்தை நீட்டிப்பது எதிர்மறையான கடன்தொகையை ஏற்படுத்தாது என்பதை REகள் உறுதிசெய்ய வேண்டும்.
ஒவ்வொரு காலாண்டின் முடிவிலும், அசல் மற்றும் வட்டி, EMI தொகை, மீதமுள்ள EMIகளின் எண்ணிக்கை மற்றும் வருடாந்திர வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றைக் கணக்கிடும் அறிக்கையைப் பகிர்ந்து கொள்ள வேண்டும்.

தொடர்ந்து, டிசம்பர் 31, 2023க்குள் தற்போதுள்ள மற்றும் புதிய கடன்களுக்கு இந்த அறிவுறுத்தல்கள் நீட்டிக்கப்படுவதை REs உறுதி செய்ய வேண்டும் என்று RBI கூறியுள்ளது.

ரிசர்வ் வங்கி ஏன் புதிய விதிமுறைகளை வெளியிட்டுள்ளது?

ரிசர்வ் வங்கியால் மேற்கொள்ளப்பட்ட மேற்பார்வை மதிப்பாய்வுகள் மற்றும் பொதுமக்களின் கருத்துக்கள் மற்றும் குறிப்புகள் ஆகியவை, முறையான ஒப்புதல் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுடன் தொடர்பு இல்லாமல் கடன் வழங்குபவர்களால் மிதக்கும் விகிதக் கடன்களின் காலத்தை நியாயமற்ற முறையில் நீட்டித்ததற்கான பல நிகழ்வுகளை வெளிப்படுத்தியுள்ளன.

வங்கிகள் வட்டி விகிதத்தை மாற்றியமைக்க முடியும் மற்றும் கடன் காலத்தின் போது கடன் பெறுபவரின் வட்டி மற்றும் பண பரிமாற்றத்தை பாதிக்கலாம்.
கடந்த காலங்களில் வங்கிகள் பொதுவாக தன்னிச்சையான முறையில் EMIகளை மாற்றுகின்றன என்றும் கடன் வாங்கியவர்களுக்குத் தெரிவிக்காமல் தவணைக்காலம் நீட்டிக்கப்படுவதாகவும் கடன் வாங்கியவர்கள் புகார் தெரிவித்துள்ளனர்.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு முன்கூட்டியே கட்டணம் பற்றி தெரிவிக்கப்படுவதில்லை. இதை ரிசர்வ் வங்கி கண்டறிந்து இந்த நடவடிக்கை எடுக்கப்பட்டுள்ளது.
மேலும், கடன் வாங்கியவர் மற்றொரு வங்கிக்குச் சென்று ஃப்ளோட்டிங் விகிதக் கடனை மறுநிதியளித்துவிடலாம், ஆனால் நடைமுறையில் இது சரியாக வேலை செய்யாது. வெவ்வேறு வங்கிகள் வெவ்வேறு வங்கிகளின் உள் வரையறைகளை மாற்றியமைத்தாலும் அல்லது ரீசெட் செய்தாலும், வெவ்வேறு வங்கிகளின் ஃப்ளோட்டிங் ரேட் கடன்கள் ஒரே மாதிரியாக இருந்தாலும், கடன் தொடக்கத்திலும் எதிர்காலத்திலும் ஒரே மாதிரியாக இருக்காது.

தனிநபர் கடன்கள் என்றால் என்ன?

தனிநபர் கடன்கள் என்பது தனிநபர்களுக்கு வழங்கப்படும் கடன்கள் ஆகும். பொதுவாக இது, நுகர்வோர் கடன், கல்விக் கடன், அசையா சொத்துக்களை உருவாக்க அல்லது மேம்படுத்துவதற்காக வழங்கப்படும் கடன்கள் (வீட்டுக்கடன்கள் போன்றவை) மற்றும் நிதி சொத்துகளில் (பங்குகள்) முதலீடு செய்ய வழங்கப்படும் கடன்கள். மற்றும் கடன் பத்திரங்கள்) என வகைப்படுத்தப்படும்.

ஜூன் 2023 நிலவரப்படி தனிநபர் கடன் வகையின் கீழ் மொத்த நிலுவைத் தொகை ரூ. 42.60 லட்சம் கோடியாகும், இது உணவு அல்லாத வங்கிக் கடனில் கிட்டத்தட்ட 30 சதவீதமாகும்.

வட்டி விகிதத்தை மீட்டமைப்பது என்ன?

ஒரு வாடிக்கையாளர் வீட்டுக் கடனை எடுக்கும்போது, கடன் ஒப்பந்தத்தில் உள்ள வட்டி விகிதத்தை மீட்டமைக்கும் விதியானது, கடனுக்கான திட்டமிடப்பட்ட ரீசெட் தேதியின்படி, குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு வட்டி விகிதத்தை மதிப்பாய்வு செய்ய கடன் வழங்குபவரை அனுமதிக்கிறது.

ரீசெட் ரேட் என்பது, திட்டமிடப்பட்ட மீட்டமைப்பு தேதியிலிருந்து கடன் வாங்குபவர் செலுத்த வேண்டிய புதிய வட்டி விகிதமாகும். ரீசெட் வட்டி விகிதங்களில் அவ்வப்போது ஏற்படும் மாற்றங்களுடன் மிதக்கும் விகிதக் கடனின் EMI மாறும்.

இந்த விகிதங்களும் கணக்கீடும் அனைத்து வங்கிகளுக்கும் ஒரே மாதிரியாக இருக்காது, ஏனெனில் நிதிகளின் விலை வங்கிகளிலிருந்து வேறுபடுகிறது.

வங்கிகள் என்ன சொல்கின்றன

வங்கிகளின் கூற்றுப்படி, வெளிப்புற பெஞ்ச்மார்க் ரேட் வங்கிகள் தற்போது ரெப்போ ரேட்டைப் பயன்படுத்தும் போது, கடன் விகிதத்தை நிர்ணயம் செய்ய ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டால், ரீசெட் காலமானது அடிப்படை வெளிப்புற அளவுகோலின் தவணைக்காலத்துடன் இணைக்கப்பட வேண்டும்.

நீண்ட ரீசெட் காலங்கள் டிரான்ஸ்மிஷன் லேக்ஸை அதிகரிக்கும் போது, குறுகிய ரீசெட்கள் வங்கிகளுக்கான வட்டி விகித அபாயத்தை அதிகரிக்கும்.

சில்லறை வாடிக்கையாளர்கள் குறுகிய (காலாண்டு) மீட்டமைப்பை எதிர்ப்பார்கள் என்று வங்கிகள் சுட்டிக்காட்டியுள்ளன.

ஏனெனில் சமமான மாதாந்திர தவணைகள் (EMIகள்) அல்லது ஒரே மாதிரியான EMIகளுடன் நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் அதிகரிப்பதால். மாறாக, வீழ்ச்சியடைந்த வட்டி விகித ஆட்சியில், கடன் வாங்குபவர்கள் குறுகிய மீட்டமைப்புகளை விரும்புகிறார்கள்.

“தமிழ் இந்தியன் எக்ஸ்பிரஸின் அனைத்து செய்திகளையும் உடனுக்குடன் டெலிகிராம் ஆப்பில் பெற https://t.me/ietamil“