வைப்புத்தொகை காப்பீடு என்றால் என்ன? அதை உயர்த்துவது உங்களுக்கு எப்படி உதவும்?

வங்கி வைப்புத்தொகைகளுக்கான காப்பீட்டுத் தொகையை தற்போதைய வரம்பான ரூ.5 லட்சத்திலிருந்து அதிகரிப்பது குறித்து அரசாங்கம் பரிசீலித்து வருவதாக நிதிச் சேவைகள் செயலாளர் எம். நாகராஜு திங்கள்கிழமை (பிப்ரவரி 17) தெரிவித்தார்.

ஆங்கிலத்தில் படிக்க:

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (ஆர்.பி.ஐ) சிறப்புப் பிரிவான வைப்புத்தொகை காப்பீடு மற்றும் கடன் உத்தரவாதக் கழகத்தால் (டி.ஐ.சி.ஜி.சி - DICGC) வைப்புத்தொகை காப்பீட்டுத் தொகை வழங்கப்படுகிறது. 

வைப்புத்தொகை காப்பீடு குறித்து அரசாங்கம் என்ன கூறியுள்ளது?

கடந்த வாரம் ரிசர்வ் வங்கி நடவடிக்கை எடுத்த நியூ இந்தியா கூட்டுறவு வங்கி விஷயத்தில் அரசாங்கம் என்ன செய்து கொண்டிருக்கிறது என்று கேட்டதற்கு, "(வைப்புத்தொகை) காப்பீட்டை அதிகரிப்பது" குறித்த திட்டம் "செயலில் பரிசீலனையில் உள்ளது" என்றும், "அரசாங்கம் ஒப்புதல் அளித்தவுடன், நாங்கள் அதை அறிவிப்போம்" என்றும் நாகராஜு கூறினார்.

நியூ இந்தியா கூட்டுறவு வங்கி வழக்கில் ரிசர்வ் வங்கி என்ன நடவடிக்கைகள் எடுத்துள்ளது?

மும்பையை தளமாகக் கொண்ட வங்கியின் மீது ரிசர்வ் வங்கி, மேற்பார்வை கவலைகள் மற்றும் "மோசமான நிர்வாக தரநிலைகள்" ஆகியவற்றைக் காரணம் காட்டி, அதன் இயக்குநர்கள் குழுவை 12 மாதங்களுக்கு மேலெழுப்புவது உட்பட,  பல கட்டுப்பாடுகளை விதித்துள்ளது.

நஷ்டத்தில் இயங்கும் வங்கிக்கு, எந்தவொரு கடன்களையும் முன்பணங்களையும் வழங்கவோ அல்லது புதுப்பிக்கவோ கூடாது; எந்தவொரு முதலீட்டையும் செய்யக்கூடாது; நிதிகளை கடன் வாங்குவது மற்றும் புதிய வைப்புத்தொகைகளை ஏற்றுக்கொள்வது உள்ளிட்ட எந்தவொரு பொறுப்பையும் ஏற்கக்கூடாது; அல்லது முன் எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதல் இல்லாமல் எந்தவொரு கட்டணத்தையும் வழங்கவோ அல்லது வழங்க ஒப்புக்கொள்ளவோ ​​கூடாது என்று ரிசர்வ் வங்கி உத்தரவிட்டுள்ளது. பிப்ரவரி 13-ம் தேதி வர்த்தகம் முடிந்த பிறகு இந்த கட்டுப்பாடுகள் நடைமுறைக்கு வந்தன. மேலும், இது 6 மாதங்களுக்கு அமலில் இருக்கும்.

நியூ இந்தியா கூட்டுறவு வங்கிக்கு மும்பை, தானே, நவி மும்பை மற்றும் புனே மற்றும் குஜராத்தின் சூரத் ஆகிய இடங்களில் 30 கிளைகள் உள்ளன. மார்ச் 2024 இறுதியில், வங்கியின் வைப்புத் தளம் ரூ.2,436 கோடியாக இருந்தது. மேலும், இது 2023-24-ம் ஆண்டில் ரூ.22.78 கோடியாகவும், 2022-23-ம் ஆண்டில் ரூ.30.74 கோடியாகவும் இழப்புகளை பதிவு செய்துள்ளது.

டி.ஐ.சி.ஜி.சி சட்டத்தின் பிரிவு 18ஏ-ன் கீழ் நியூ இந்தியா கூட்டுறவு வங்கியின் விளம்பர கட்டணம் பற்றிய செய்திக்குறிப்பு 

வாடிக்கையாளர்களின் வைப்புத்தொகை வங்கியின் தோல்விக்கு எதிராக எவ்வாறு காப்பீடு செய்யப்படுகிறது?

வங்கி தோல்வியடைந்தால் "சிறிய வைப்புத்தொகையாளர்களை" தங்கள் சேமிப்பை இழக்கும் அபாயத்திலிருந்து பாதுகாப்பதே டி.ஐ.சி.ஜி.சி-ன் நோக்கமாகும். காப்பீடு செய்யப்பட்ட வங்கியின் அனைத்து கிளைகளிலும் வைப்புத்தொகையாளர் வைத்திருக்கும் அனைத்து கணக்குகளுக்கும் ஒரு வைப்புத்தொகையாளருக்கு ரூ.5 லட்சம் காப்பீட்டுத் தொகை வழங்கப்படுகிறது.

இந்தியாவில் செயல்படும் வெளிநாட்டு வங்கிகளின் கிளைகள், உள்ளூர் பகுதி வங்கிகள், பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் மற்றும் கூட்டுறவு வங்கிகள் உட்பட அனைத்து வணிக வங்கிகளையும் டி.ஐ.சி.ஜி.சி காப்பீடு செய்கிறது. இருப்பினும், முதன்மை கூட்டுறவு சங்கங்கள் டி.ஐ.சி.ஜி.சி-ஆல் காப்பீடு செய்யப்படவில்லை.

சேமிப்பு, நிலையான, நடப்பு மற்றும் தொடர் வைப்புத்தொகைகள் காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன. வெளிநாட்டு, மத்திய மற்றும் மாநில அரசாங்கங்களின் வைப்புத்தொகைகளுக்கும், வங்கிகளுக்கு இடையேயான வைப்புத்தொகைகளுக்கும் டி.ஐ.சி.ஜி.சி காப்பீடு வழங்குவதில்லை.

வைப்புத்தொகை காப்பீட்டுக்கான பிரீமியத்தை காப்பீடு செய்யப்பட்ட வங்கியே ஏற்கிறது. டி.ஐ.சி.ஜி.சி உறுப்பினர் நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து வங்கியின் ஆபத்து விவரக்குறிப்பின் அடிப்படையில் நிலையான அல்லது வேறுபட்ட விகிதத்தில் பிரீமியங்களை வசூலிக்கிறது.

நியூ இந்தியா கூட்டுறவு வங்கியின் வைப்புத்தொகையாளர்கள் டி.ஐ.சி.ஜி.சி காப்பீட்டுக்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி?

டி.ஐ.சி.ஜி.சி சட்டம் 1961-ன் பிரிவு 18ஏ-ன் படி, வங்கியின் தகுதியுள்ள வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு பணம் செலுத்துவதாக டி.ஐ.சி.ஜி.சி தெரிவித்துள்ளது. இது 45 நாட்களுக்குள் வங்கியால் உரிமைகோரல் பட்டியலை சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.

விருப்பப் படிவம் நவம்பர் 2021 

வைப்புத்தொகை செலுத்துபவர்கள் தங்கள் கணக்குகளில் உள்ள ரூ.5 லட்சம் வரையிலான தொகையைப் பெறுவதற்கான அதிகாரப்பூர்வ அடையாளச் சான்று, "விருப்பப் பிரகடனம்" மற்றும் இந்தத் தொகையை வரவு வைக்கக்கூடிய இரண்டாவது கணக்கின் விவரங்கள் ஆகியவற்றுடன் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு கோரிக்கைகளை வங்கியில் சமர்ப்பிக்குமாறு கேட்டுக் கொள்ளப்பட்டுள்ளனர். பணத்தை அவர்களின் ஆதார்-இணைக்கப்பட்ட வங்கிக் கணக்கிலும் வரவு வைக்கலாம்.

நியூ இந்தியா கூட்டுறவு வங்கியில் கோரிக்கை அல்லது விருப்ப அறிவிப்பைச் சமர்ப்பிப்பதற்கான கடைசி தேதி மார்ச் 30 ஆகும். மே 14-ம் தேதிக்குள் தகுதியுள்ள அனைத்து வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கும் டி.ஐ.சி.ஜி.சி பணம் செலுத்தும்.

டி.ஐ.சி.ஜி.சி-ன் காப்பீட்டுத் திட்டத்திற்கான வரம்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

2021 ஆம் ஆண்டில், டி.ஐ.சி.ஜி.சி சட்டம் 1961-ல் ஒரு புதிய பிரிவு 18ஏ சேர்க்கப்பட்டது. இது வைப்புத்தொகையாளர்கள் இடைக்காலத் தொகையைப் பெறவும், ரிசர்வ் வங்கியால் வங்கிகள் மீது கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்பட்டால், டி.ஐ.சி.ஜி.சி-ன் இடைக்காலத் தொகைகள் மூலம் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் அளவிற்கு அவர்களின் வைப்புத்தொகைகளுக்கு காலக்கெடுவுடன் அணுகலைப் பெறவும் உதவியது.

தற்போது, ​​டி.ஐ.சி.ஜி.சி, அத்தகைய கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்பட்ட 90 நாட்களுக்குள் ரூ.5 லட்சம் வரையிலான வங்கி வைப்புத்தொகைகளுக்கு காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குகிறது. டி.ஐ.சி.ஜி.சி, ஒரு வங்கியில் வைப்புத்தொகையாளர் வைத்திருக்கும் அசல் மற்றும் வட்டித் தொகையை காப்பீடு செய்வதால், காப்பீட்டுத் தொகை இப்படித்தான் செயல்படுகிறது:

ஒரு வைப்புத்தொகையாளரின் கணக்கில் ரூ.4,99,800 இருப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம். இதில் அசல் தொகை ரூ.4,90,000 மற்றும் வட்டி ரூ.9,800 ஆகியவை அடங்கும். இந்த விஷயத்தில், டி.ஐ.சி.ஜி.சி ரூ.4,99,800க்கு காப்பீடு வழங்கும், அதாவது வைப்புத்தொகையாளர்களின் வங்கி திவாலானால் அவர்களுக்கு ரூ.4,99,800 கிடைக்கும்.

இருப்பினும், அசல் தொகை ரூ. 5,00,000 (அல்லது அதற்கு மேல்) மற்றும் திரட்டப்பட்ட வட்டி ரூ. 10,000 ஆக இருந்தால், திரட்டப்பட்ட வட்டி ஈடுசெய்யப்படாது, ஏனெனில் வைப்புத்தொகையாளர் காப்பீட்டு வரம்பான ரூ. 5 லட்சத்தை தீர்ந்துவிட்டிருப்பார்.

வங்கி கலைப்பு நிலைக்குச் சென்றால், கலைப்பு அதிகாரியிடமிருந்து உரிமைகோரல் பட்டியல் பெறப்பட்ட நாளிலிருந்து இரண்டு மாதங்களுக்குள் ஒவ்வொரு வைப்புத்தொகையாளரின் ரூ.5 லட்சம் வரையிலான உரிமைகோரல் தொகையை கலைப்பு அதிகாரிக்கு செலுத்த ​​டி.ஐ.சி.ஜி.சி கடமைப்பட்டுள்ளது.

காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஒவ்வொரு வைப்புத்தொகையாளருக்கும் உரிமை கோரும் தொகையை கலைப்பாளர் வழங்க வேண்டும்.

வைப்புத்தொகையாளரின் காப்பீட்டு உச்சவரம்பு எப்போதும் ரூ.5 லட்சமாக இருந்ததா?

மும்பையைத் தலைமையிடமாகக் கொண்ட பஞ்சாப் மற்றும் மகாராஷ்டிரா கூட்டுறவு வங்கி லிமிடெட் மீது ரிசர்வ் வங்கி நடவடிக்கை எடுத்த பிறகு, பிப்ரவரி 4, 2020 முதல் காப்பீட்டுத் தொகை ரூ.1 லட்சத்திலிருந்து ரூ.5 லட்சமாக உயர்த்தப்பட்டது. பிஎம்சி வங்கியில் ரூ.11,000 கோடிக்கு மேல் வைப்புத்தொகை இருந்தது, மேலும் ரிசர்வ் வங்கியின் நடவடிக்கை ஆயிரக்கணக்கான வைப்புத்தொகையாளர்களைப் பாதித்தது.

இந்தியாவில் வைப்புத்தொகை காப்பீடு 1962-ம் ஆண்டு அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது, மேலும் இதுவரை பாதுகாப்பு ஆறு மடங்கு அதிகரிக்கப்பட்டுள்ளது - காப்பீடு செய்யப்பட்ட வங்கியின் அனைத்து கிளைகளிலும் ஒரே உரிமை மற்றும் ஒரே திறனில் வைத்திருக்கும் ஒரு வைப்புத்தொகையாளருக்கு ரூ.1,500 இல் இருந்து இப்போது ரூ.5 லட்சமாக உயர்த்தப்பட்டுள்ளது.

வைப்புத்தொகை காப்பீட்டுத் திட்டம் 1962-ம் ஆண்டு 287 வங்கிகளுடன் தொடங்கப்பட்டது; மார்ச் 31, 2024 நிலவரப்படி காப்பீடு செய்யப்பட்ட வங்கிகளின் எண்ணிக்கை 1,997 ஆக இருந்தது.

வைப்புத்தொகை காப்பீட்டை மேல்நோக்கி திருத்துவதற்கான காரணம் என்ன?

ரிசர்வ் வங்கியின் துணை ஆளுநர் எம். ராஜேஷ்வர் ராவ் கடந்த ஆண்டு மார்ச் 31, 2024 நிலவரப்படி, முழுமையாகப் பாதுகாக்கப்பட்ட கணக்குகள் மொத்தத்தில் 97.8% ஆக இருந்ததாகவும், இது சர்வதேச அளவுகோலான 80% ஐ விட அதிகமாக இருப்பதாகவும் குறிப்பிட்டிருந்தார்.

இருப்பினும், வளர்ந்து வரும் மற்றும் முறைப்படுத்தப்படும் பொருளாதாரம் முதன்மை மற்றும் இரண்டாம் நிலை வங்கி வைப்புத்தொகைகளில் கூர்மையான அதிகரிப்பைக் காணும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுவதால், சவால்கள் எதிர்காலத்தில் ஏற்பட வாய்ப்புள்ளதாக ராவ் எச்சரித்தார்.

“வங்கி வைப்புத்தொகையின் மதிப்பில் வளர்ச்சி, பொருளாதார வளர்ச்சி விகிதம், பணவீக்கம், வருமான அளவுகளில் அதிகரிப்பு போன்ற பல காரணிகளைக் கருத்தில் கொண்டு, இந்த வரம்பை அவ்வப்போது மேல்நோக்கி திருத்துவது அவசியம்” என்று அவர் கூறினார்.

காப்பீட்டை அதிகரிப்பது, நியூ இந்தியா கூட்டுறவு வங்கி போன்ற வங்கி தோல்வியடைந்தால், வைப்புத்தொகையாளர்களின் நலனை அதிக அளவில் பாதுகாப்பது மட்டுமல்லாமல், வங்கி அமைப்பில் அவர்களின் நம்பிக்கையையும் வலுப்படுத்தும்.