குறைந்து வரும் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள்; இது வீடு வாங்க சரியான நேரமா?

Why home loan rates are falling, and what the buyer should do : 14 லட்சம் கோடிக்கு மேல் மதிப்புள்ள வீட்டுக்கடன் பிரிவில் சிறப்பாக செயல்பட வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு கடன் வழங்கும் நிதி நிறுவனங்களும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்காக, வட்டி விகிதங்களை குறைத்து போட்டியில் ஈடுபட்டுள்ளனர். எஸ்.பி.ஐ., எச்.டி.எஃப்.சி மற்றும் கோட்டாக் மகிந்திரா வங்கி போன்ற நிறுவனங்கள் வங்கி கடன்களுக்கான வட்டியை குறைத்துள்ளன. 15 வருடங்களில் இல்லாத அளவில் வட்டியை குறைத்த போது, மற்ற போட்டியாளர்களும் இதில் பங்கேற்க துவங்கியுள்ளனர்.

எந்தெந்த வங்கிகள் வீட்டுக்கடன் விகிதங்களை குறைத்துள்ளன?

மார்ச் 1ம் தேதி அன்று கோட்டக் மகிந்திரா வங்கி தங்களின் வீட்டுக்கடன் வசதிக்கான வட்டியில் மேலும் 10 அடிப்படை புள்ளிகளை குறைத்து வருடத்திற்கு 6.65% ஆக அறிவித்தது. வீட்டுக்கடன் பிரிவில் மிகக்குறைந்த வட்டி விகிதம் கொண்டிருக்கும் வங்கியாகும். கடன்வாங்கியவர்களின் கிரெடிட் புள்ளிகள் மற்றும் லோன் டூ வேல்யூ (LTV) விகிதங்களில் இந்த விகிதங்கள் இணைக்கப்படும் என்று கூறப்பட்டுள்ளது. இது சம்பளம் வாங்கும், சொந்தமாக தொழில் நடத்தும் இரு தரப்பு வாடிக்கையாளர்களுக்கும் பொருந்தும்.  அதே நாளில், எஸ்.பி.ஐ வங்கியும் 70 அடிப்படை புள்ளிகளை குறைத்து 6.70% ஆக அறிவித்தது. (இந்த சிறப்பு சலுகை மார்ச் 31ம் தேதி வரை தான்). இரண்டு நாட்களுக்கு பிறகு எச்.டி.எஃப்.சி. 5 அடிப்படை புள்ளிகளை குறைத்து 6.75% ஆக அறிவித்தது.

அதே நேரத்தில் எஸ்.பி.ஐ. வங்கி 100% ப்ரோசசிங் கட்டணத்தையும் தள்ளுபடி செய்தது. வட்டி சலுகை கடன் மதிப்பு மற்றும் கடன் பெற்றவரின் சிபில் மதிப்பை பொறுத்தே அமையும். கடன் வாங்கும் நபர் யோனோ (YONO) செயலி மூலம் வீட்டில் இருந்தே கடனை பெற்றுக் கொள்ளலாம். அப்போது அவருக்கு மேலும் 5 அடிப்படை புள்ளிகள் வ்ரை வட்டி குறைக்கப்படும். வீட்டுக்கடன் வாங்கும் பெண்களுக்கு சிறப்பு சலுகையாக 5 அடிப்படைப் புள்ளிகள் குறைக்கப்படும். குறைக்கப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள் எவரும் விரும்பும் வீட்டுக் கடன்களில் சிறந்த வட்டி விகிதங்களில் ஒன்றாகும்" என்று எஸ்பிஐ, டிஎம்டி (சில்லறை வணிகம்) சலோனி நாராயண் கூறினார்.குறைக்கப்பட்ட வட்டி விகிதங்கள் எவரும் விரும்பும் வீட்டுக் கடன்களில் சிறந்த வட்டி விகிதங்களில் ஒன்றாகும்" என்று எஸ்பிஐ, டிஎம்டி சலோனி நாராயண் கூறினார்.

வங்கிகள் ஏன் இதைச் செய்கின்றன?

ரிசர்வ் வங்கியின் கூற்றுப்படி, மார்ச் 2020ல் இருந்து வீட்டுக்கடன் வளர்ச்சி மிதமாக குறைந்துள்ளது. இது கொரோனா தொற்று காரணமாக 2021 வரை நீடித்துள்ளது. ஜனவரி 2020ன் போது 17.5% ஆக இருந்த வீட்டுக்கடன் வளர்ச்சி 2021ம் ஆண்டு ஜனவரி மாதத்தில் 7.7% ஆக குறைந்தது. நடப்பு சூழ்நிலையில் வீட்டுக் கடன்கள் பாதுகாப்பான சவால் என்பதை வங்கிகள் உணர்ந்துள்ளன. எஸ்பிஐ விஷயத்தில் மொத்த செயல்படாத சொத்துக்கள் வெறும் 0.67% மட்டுமே என்பதும் குறிப்பிடத்தக்கது.

மேலும் படிக்க : நீங்கள் பெறும் பென்சன் மேல் உங்களால் கடன் பெற முடியும் தெரியுமா?

எஸ்.பி.ஐ. தலைமையிலான பொதுத்துறை வங்கிகள் முன்பு பெரிய அளவிலான கார்ப்பரேட் கடன்கள் மீதே அதிக ஆர்வம் செலுத்தி வந்தன. தற்போது அவர்கள் வீட்டுக்கடன் வாங்கும் வாடிக்கையாளர்கள் பக்கம் திரும்பியுள்ளன. வீட்டுவசதி நிதி நிறுவனங்களான எச்.டி.எஃப்.சி மற்றும் எல்.ஐ.சி ஹவுசிங் ஆகியவையும் அவற்றின் விகிதங்களை தீவிரமாக நிர்ணயம் செய்கின்றன. ரியல் எஸ்டேட் துறை ஒரு வகையான தேர்வைக் காணும் நேரத்தில் இந்த போட்டி வீழ்ச்சியடைந்த வட்டி விகிதங்களையே பிரதிபலிக்கிறது.

நீங்கள் இப்போது வீட்டுக்கடன் வாங்க வேண்டுமா?

வட்டி விகிதங்களை இந்த வார துவக்கத்தில் குறைத்த போது, உண்மையில் இது வீட்டுக்கடன் வாங்குவதற்கான சிறந்த நேரம் என்கிறார் கோட்டக் மகிந்திராவின் கன்ஸ்யூமர் அஸெட்ஸ் பிரிவின் தலைவர் அம்புஜ் சந்தனா.

15 ஆண்டுகளில் இல்லாத அளவு குறைவான வட்டி விகிதம் மற்றும் மந்தமாக இருக்கும் சொத்து மதிப்புகள் ஆகியவற்றை கணக்கில் கொண்டால் வீட்டுக்கடனுக்கு இது சரியான நேரம் தான். எதிர்காலத்தில் இது மிகக்குறைந்த தவணையை செலுத்தும் வகையில் மாறும். ஆனால் வட்டி விகிதங்கள் எங்கு செல்கின்றன என்பது எங்களுக்கு தெரியாது என்று தேசியமாக்கப்பட்ட வங்கியின் மூத்த அதிகாரி ஒருவர் கூறினார்.

தற்போதைய பொருளாதார மீட்சி, அதிக நபர்களை வீடு வாங்க தூண்டும் என்று வங்கிகள் நம்புகின்றன. மே கொள்கையில், 40 அடிப்படை புள்ளிகளை குறைத்து 4% வட்டி விகிதத்தை அறிவித்த பிறகு, ஆர்.பி.ஐ. தன்னுடைய வட்டி விகிதங்களை மாற்றவில்லை. எஸ்.பி.ஐ. வங்கி நாள் ஒன்றுக்கு ஆயிரம் வீட்டுக்கடன் வாடிக்கையாளர்களை சந்திக்கிறது. கொரோனாவால் ஏற்பட்ட பொதுமுடக்கத்தால் ரியல் எஸ்டேட் துறையில் ஏற்பட்ட பின்னடவை தாண்டியும் வீட்டு வங்கிக் கடன் வணிகத்தில் மிகப்பெரிய வளர்ச்சியைக் கண்டது. எஸ்.பி.ஐ. 2020 ஆண்டு டிசம்பர் மாதம் வீட்டுக்கடன் பிரிவில் உயர்ந்த ஆதாரங்கள், பொருளாதாரத் தடைகள், தள்ளுபடிகளுடன் மிகப்பெரிய வளர்ச்சியை எஸ்.பி.ஐ. சந்தித்தது என்று எஸ்.பி.ஐ. சேர்மன் தினேஷ் காரா கூறியுள்ளார்.

வீட்டுக்கடனில் ஏன் அதிக கவனம் செலுத்த வேண்டும்?

கடன் வழங்குபவர்களுக்கு மிகப்பெரிய ஆறுதல் என்னவென்றால், வீட்டுக் கடன்கள் கிட்டத்தட்ட ஆபத்து இல்லாதவை. தனிநபர் கடன்களைப் போலன்றி, வீட்டுக் கடன்கள் ஒரு பிணையத்தை கொண்டுள்ளது. வீடு. இயல்புநிலை ஏற்பட்டால், வங்கிகள் சொத்தை பறிமுதல் செய்து அதை ஏலம் விடலாம். மேலும், சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவது உறுதி செய்யப்படுவதால் வங்கிகள் பெரும்பாலும் சம்பள பெறும் நபர்கள் மற்றும் சுயதொழில் புரிவோர்களையே குறிவைக்கின்றன. வீட்டுக் கடன்களை வழங்குவதற்கான செயல்முறையும் மிகவும் எளிதானது.  எஸ்பிஐயின் வீட்டுக் கடன் இலாகா இப்போது ரூ .5 லட்சம் கோடியைத் தாண்டியுள்ளது, இது வங்கியில் மூன்றில் ஒரு பங்கு சந்தைப் பங்கைக் கொடுத்துள்ளது. மற்ற பொதுத்துறை நிறுவனங்களும் இந்த பிரிவில் தங்கள் இருப்பை அதிகரித்து வருகின்றன. மறுபுறம், பெரிய தொழில்களில், தொற்றுநோயால் அதிகரித்த சிக்கலுடன், கார்ப்பரேட்டுகளுக்கு கடன் வழங்க வங்கி தரப்பில் ஒரு பொதுவான தயக்கம் இருந்தது.

வட்டி விகிதங்கள் மேலும் குறையுமா?

வீட்டுக்கடன் வட்டி விகிதங்கள் கடந்த 15 ஆண்டுகளில் இல்லாத அளவு குறைந்துள்ளது. தவிர பத்திர விளைச்சல்கள் அதிகமாக இருப்பதால் ரிசர்வ் வங்கி மேலும் ஒரு ரெப்போ குறைப்புக்கு செல்ல வாய்ப்பில்லை. வட்டி விகிதங்கள் மிகக்குறைந்த அளவை எட்டியுள்ளதாக வங்கி தரப்பில் கூறப்பட்டுள்ளது என்பதை சுட்டிக்காட்டியுள்ளனர்.  கோடக் மஹிந்திரா மற்றும் எஸ்பிஐ அறிவித்த வீட்டுக் கடன் விகிதங்களில் சமீபத்திய குறைப்பு மார்ச் 31 வரை மட்டுமே. மேலும் ஒரு வருட கால வைப்பு விகிதங்கள் இப்போது 4.9% (எஸ்பிஐ வீதம்) ஆக இருப்பதால் மேலும் குறைக்கப்பட்டால் வங்கிகள் பாதிப்பை சந்திக்கும். வீட்டுக் கடன் விகிதங்களில் மேலும் குறைப்பு என்பது வைப்பு விகிதங்களை மேலும் குறைப்பதைக் குறிக்கும், இது சாத்தியமில்லை. இருப்பினும், வாடிக்கையாளர்கள் செயலாக்கக் கட்டணங்களைத் தள்ளுபடி செய்தல் மற்றும் ஒன்று அல்லது இரண்டு மாதங்களுக்கு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு விகிதங்களைக் குறைத்தல் போன்றவற்றை எதிர்பார்க்கலாம்.

இந்த பிரிவில் தற்போதைய நிலை என்ன?

2020ம் ஆண்டு நவம்பரில் ரூ.14.17 லட்சம் கோடியாக இருந்த மொத்த நிலுவைத் தொகை வங்கிகளால் நீட்டிக்கப்பட்ட தனிநபர் கடன்களில் 50% க்கும் அதிகமாக உள்ளன. தனிநபர் கடன்கள் பிரிவில் வளர்ச்சிக்கு இந்த துறை முக்கிய உந்துதலாக அமைந்திருக்கிறது. எவ்வாறாயினும், வீட்டுக் கடன் வளர்ச்சியில் சமீபத்திய சரிவு கவலைக்குரியது, ஏனெனில் இது எஃகு, சிமென்ட், கட்டுமானம் போன்ற துறைகளில் பாதிப்பை ஏற்படுத்தக் கூடும். பொருளாதாரம் வேகத்தை அதிகரிக்கும் போது, வீட்டுக் கடன்கள் அதிகரிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது என்று ரிசர்வ் வங்கி ஆய்வு கூறுகிறது.

தமிழ் இந்தியன் எக்ஸ்பிரஸின் அனைத்து செய்திகளையும் உடனுக்குடன் டெலிகிராம் ஆப்பில் பெற t.me/ietamil